A babaváró hitel feltételei 2020-ban

A babaváró hitel kifejezetten a gyermekvállalásban gondolkodó házaspárok támogatására jött létre olyan szabadon felhasználható kölcsönként, mely segítheti az elindulást, a bővülést, de olyan esetekben is hasznos lehet, ha hirtelen lenne szükség valamiért egy nagyobb pénzösszegre.

A babaváró hitel legfontosabb tulajdonságai:

• Szabad felhasználhatóság, akár még hitelkiváltásra is engedélyezett.
• Legfeljebb 10 millió forint hitelösszeg, maximum 20 éves futamidőre.
• Öt éven belül megszülető gyermek esetén teljes kamatmentesség.
• Legfeljebb 50 ezer forintos havi törlesztőrészlet.
• Igénylés kizárólag házastársaknak, ha a feleség életkora 18-40 év között van.
• Az igénylés feltétele a három év megszakítás nélküli TB jogviszony valamelyik fél részéről.

A babaváró hitel feltételei 2020-ban egyáltalán nem változtak, így továbbra is egy szabadon felhasználható, akár autó– vagy lakásvásárlásra is fordítható, fix kamatozású kölcsönről van szó, melyről sem a kincstár, sem a bank felé nem kell elszámolni. Fontos azonban, hogy ingatlanvásárláskor a lakáshitel önerejébe is beforgatható, azonban ilyenkor maximum a végösszeg 75 százaléka költhető el – azaz 10 millió forint esetében 7,5 millió forint –, ha a kölcsönt a folyósítás utáni három hónapon belül kérvényezzük.

Az egyetlen feltétele a babaváró hitel kamatmentességének az, hogy az igénylő család legalább egy gyermeket vállal, de amennyiben három utód születik, az állam a teljes tartozást átvállalja. Amennyiben azonban nem születik egy gyerek sem öt éven belül, úgy a kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni.

A babaváró hitel igénylésének feltételei 2020-ban:

• Kizárólag házaspároknak jogosultak rá, akiknek közösen kell igényelniük a kölcsönt.
• A babaváró hitel egy ideiglenes konstrukció, aminek részeként csak 2022. december 31-ig vehető fel.
• Fontos feltétel, hogy az igénylők közül legalább az egyik félnek első házasnak kell lennie, a másik lehet már elvált és nevelhet meglévő gyermeket.
• A feleség életkora legalább 18, legfeljebb 40 lehet, tehát a 41. életévének betöltéséig még jogosult a kölcsönösszegre.
• Alapvető feltétel, hogy a házastársak magyarországi lakcímmel rendelkezzenek, és magyar állampolgárok legyenek, vagy külföldiként érvényes tartózkodási engedélyt tudjanak felmutatni.
• Kizáró ok, ha az igénylők valamelyike büntetett előéletű, esetleg köztartozása van a NAV felé.
• Az igényléshez a házastársak valamelyikének legalább hároméves, megszakítás nélküli TB jogviszonyt kell felmutatnia.
• Egyik fél sem szerepelhet a negatív KHR listán, azonban a passzív KHR-megjelenés már nem kizáró ok.
• A feleknek nyilatkozniuk kell róla, hogy nem áll fenn olyan nyilvánvaló körülmény, mely ellehetetleníti a gyermekvállalást.
• A babaváró hitel több pénzintézet kínálatában is megtalálható, akik saját hitelbírálatot folytatnak a felvétel előtt, és ennek kell megfelelnie az igénylőknek.

Forrás: Magyar Közlöny

Állami szerepvállalás a babaváró hitelnél

Azért különösen népszerű konstrukció a babaváró hitel a fiatal házasok körében, mert amint teljesül az egyik legfontosabb feltétel, azaz gyermek születik, akkor a kincstár azonnali hatállyal felfüggeszti a törlesztést, több gyermek esetén pedig eltörli a tartozás egy részét. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, hogy

• egy gyermek után az állam 3 évre szünetelteti a hitel törlesztését;
• két gyermek után a 3 éves törlesztési szünet mellett elengedik a tőketartozás 30 százalékát;
• három gyermek esetén pedig az állam átvállalja a teljes hátralévő kölcsöntartozást.

Fontos tisztában lenni vele, hogy állami szerepvállalás csak abban az esetben jön létre, ha a támogatott házaspár vér szerinti vagy örökbefogadott gyermekkel él egy háztartásban. A halva született vagy a születés előtt elhunyt magzatokat az állam nem tudja figyelembe venni.

A babaváró hitel igénylésének menete 2020-ban

Mint minden más kölcsönterméket, úgy természetesen a babaváró hitelt is a magyar bankoknál lehet igényelni, akik saját szabályzatuk szerint eljárva állapítják meg, hogy 

• az igénylő egyrészt jogosult-e az adott kölcsönre a feltételek terén;
• másrészt megbízható hitelesként igénybe veheti-e a bank szolgáltatását?

Minden érintett banknak kötelessége 10 napon belül elvégezni a hitelbírálatot. Amennyiben nem a javunkra döntöttek, a támogatás kapcsán a járási hivataloknál, Budapesten pedig a Fővárosi Kormányhivatalnál lehet fellebbezést benyújtani. 

A 2019-es indulás óta a babaváró hitel egy folyamatosan aktív, létező konstrukció, így folyamatosan nyújthatók be a kérelmek a hitelintézetekhez. A megfelelő időzítés nagyon fontos, hiszen a babaváró hitel csak akkor jár, ha a gyermek az igénylés és a pozitív hitelbírálat után születik.

Érdemes megfelelően körbenézni a bankok kínálata között, hiszen minden hiteligénylésre az adott pénzintézet saját szabályai és rendszerei vonatkoznak, melyek néhol kevésbé szigorúak. Amit nem szabad figyelmen kívül hagyni:

• Eltérő lehet az egyes bankok között a minimális futamidő és a hitelösszeg is.
• Minden hitelintézet más jövedelmi feltételeket támaszthat az igénylők felé.
• Érdemes tanulmányozni a JTM szabályozást is.
• Bankonként gyakran jelentős mértékben eltérhet, hogy hány százalékig terhelhető törlesztőrészlettel a nettó jövedelem, ami babavárás esetén igencsak lényeges szempont.

Sok helyen csak a kisbetűs részben említik meg, de a babaváró hitel felvétele után, a teljes futamidő alatt fizetnie kell az adósnak a tőke mellett az úgynevezett kezességvállalási díjat, amit minden esetben éves szinten határoznak meg. Ezt az összeget a tőketartozáshoz igazítják, tehát annak a 0,5 százalékát veszik, melyet havi szinten kell fizetni az aktuális törlesztőrészlettel együtt. Ez 10 millió forint felvétele esetén az első évben 4167 forint havonta, mely a futamidő végéig a tőketartozással együtt minden évben folyamatosan csökken.

Jogszabályváltozások a babaváró hitel kapcsán 2020. május 29-től

A magyar kormány által 2020. május 29-én életbe léptetett legújabb jogszabály-módosítás értelmében rengeteg feltétel változott a babaváró hitel kapcsán, aminek jóvoltából bizonyos pontjai átláthatóbbak lettek, mások pedig enyhítésre kerültek. Ennek köszönhetően nemcsak egyszerűbbé vált az igénylés, de sok olyan család veheti fel a maximum 10 millió forintos szabad felhasználású kölcsönt, akik korábban nem vehették igénybe ezt a hitelformát. Az alábbiakban átvettük a legfontosabb változásokat!

Óriási segítség a külföldről hazaköltöző családoknak

Leginkább a 2020 tavaszán kirobbant koronavírus-járvány következményeinek hatására rengeteg magyar állampolgár döntött úgy, hogy végleg hazaköltözik külföldről, és inkább Magyarországon próbál szerencsét. Számukra kifejezetten nehézkes volt korábban a babaváró hitel felvétele, aminek az oka a TB-jogviszonyhoz kapcsolódó igazolásban keresendő. Eredetileg ugyanis a jogszabályok szerint csak az igényelhette ezt a kölcsönformát, aki képes volt 3 év munkaviszonyt igazolni úgy, hogy ebből az utolsó 180 napot már magyar munkáltató biztosította számára, esetleg a kérvényező már legalább 180 napja vállalkozóként dolgozott itthon.

Ez azt jelentette, hogy a hazaköltöző családokból legalább egy főnek minimum fél évet kellett itthoni alkalmazásban eltöltenie a babaváró kölcsön igényelhetőségéhez. Ezt módosította most a kormány az aktuális jogszabályban 90 napra, vagyis nem egészen három hónapra. A társadalombiztosítási jogviszony kapcsán bővítették továbbá a figyelembe vehető tevékenységi körök listáját, ezáltal az eddigieken felül ma már a diplomás GYED is beleszámít a 3 éves intervallumba, amit az oktatási intézmény tud igazolni a hallgatónak.

Változtak a házassághoz kapcsolódó feltételek is

Több jelentős változás érte a babaváró hitel kapcsán a házassághoz kapcsolódó feltételeket is, így például az a hangos vitát kiváltó pont sem maradt érvényben, miszerint nem vehetik igénybe a kölcsönt azok, akik korábban voltak már házasok. Amennyiben tehát a hitelre pályázó párok közül mindketten éltek már házasságban, a bank elutasította a kérelmüket, mostantól azonban ez a feltétel megszűnt, vagyis a bírálat során nem veszik figyelembe, hogy az igénylő feleknek hányadik házasságáról van szó, de azt sem, hogy van-e már gyerekük, és az kitől született. 

Szintén a témához kapcsolódó módosítás – illetve jelentős engedmény –, hogy most már babaváró hitel mellett sem kell tartanunk az újraházasodás problémájától. Az eredeti feltételek mellett ugyanis komoly gondot okozott, hogy váláskor a párok nem teljesítették a babavállalási kötelezettséget, amivel elbukták a kamatmentességet. Ezt azonban mostantól elfelejthetjük, hiszen a babaváró hitel válás esetén sem szűnik meg abban az esetben, ha az egyik fél vállalja, hogy újraházasodik, és házasságában elfogadja az előírt időintervallumon belül a gyermekvállalást.

A jogszabály határozott azokról a párokról is, akik mindketten hoztak magukkal babaváró hitelt. Ilyenkor sem kell lemondaniuk a családoknak a kedvezményekről, azonban a születendő gyermekeket csak az egyik kölcsön esetében lehet figyelembe venni, így a feleknek mindig nyilatkozniuk kell arról, hogy melyik hitelkonstrukciónál igénylik a támogatást.

Engedményt kaptak az ikres szülők

Mivel ikerszülés esetén rögtön kétszereződnek a terhek, ezért a kormány a jogszabály átalakításakor rájuk is gondolt, engedményt pedig kizárólag a babaváró hitel törlesztési szüneteltetésében tudtak biztosítani az érintetteknek. Ez a gyakorlatban annyit jelent, hogy az ikres szülők nem 3 évre szüneteltethetik a babaváró hitel törlesztését – mint az egy gyermeket váró családok –, hanem igénylés esetén akár 5 évre. Ehhez külön kérvényt kell benyújtaniuk a pénzintézethez, méghozzá 60 nappal azelőtt, hogy a 3 éves fizetési moratórium lejárna.

Haláleset után is marad a kamatmentesség

Vitatott, de kétségtelenül megkérdőjelezhető feltétel volt a babaváró hitel kapcsán korábban, hogy a párkapcsolatban élő felek valamelyikének halálával az állam néhány hónapon belül megszüntette volna a kölcsön kamatmentességét, ami konkrét esetet vizsgálva még nagyobb terhet róhat az egyedül maradt félre. Az aktuális jogszabálymódosítás értelmében azonban ez a kitétel is törlésre került, így az özvegyen maradt félnek akkor sem kell aggódnia a kamatmentesség eltörlésétől, ha egyébként nem született közös gyermek. Az eredeti szabály szerint márpedig minden esetben legfeljebb hat hónappal a haláleset után elvették volna a kamatmentességet – akár született gyermek a kapcsolaton belül, akár nem.

A bírálati idő intervallumát is módosították

Noha az igénylők életét sem közvetlenül, sem közvetett módon nem befolyásolja, de fontos tudni, hogy az aktuális változások a babaváró hitelhez kapcsolódó bírálati idő intervallumát is befolyásolták. Korábban ugyanis igencsak nehéz helyzetben voltak a bankok a 10 napos időkerettel, hiszen egy négynapos ünnep vagy két hétvége esetén ez rögtön 6 napra mérséklődött, és ilyenkor sokakat inkább elküldtek, illetve későbbi igénylésre kértek fel őket, mert a legtöbbször képtelenség ilyen rövid idő alatt elvégezni egy hitelbírálatot. Ezt most a kormány 10 munkanapra mérsékelte, amit nem árt figyelembe venni a kérvényezés előtt.