A CSOK igénylésének feltételei 2020-ban

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény, vagy rövidebb és ismertebb nevén CSOK az egykori szocpol modern megfelelője, mely 2015 óta igényelhető a gyermekes családok számára azzal a célzattal, hogy könnyebb legyen számukra a lakásvásárlás. 

A vissza nem térítendő támogatások csoportjába tartozó, kizárólag bankoknál igényelhető lehetőség ugyanakkor nemcsak egy új vagy használt ingatlan megvásárlásakor egészítheti ki megtakarított pénzünket vagy lakáshitelünket, hanem akkor is jó szolgálatot tehet, ha egy új házat építenénk, esetleg egy már meglévőt bővítenénk vagy korszerűsítenénk azt.

Bevezetése óta a CSOK feltételei több alkalommal változtak, a hozzá kapcsolódó lehetőségek pedig bővültek, így ma már elérhető hozzá például kamatkedvezménnyel igényelhető CSOK lakáshitel, hogy a családosok vállairól még jobban levegyék a terhet.

Lássuk azonban, hogy 2020-ban milyen feltételek mellett igényelhetjük magunknak a Családi Otthonteremtési Kedvezményt?

A CSOK feltételei 2020-ban

Mint minden vissza nem térítendő támogatásnak, úgy a CSOK-nak is nagyon sok feltétele van, ami azért jelent gondot, mert a családok többségénél szinte biztosan van egy olyan pont, ami buktatót, de legalábbis egy alapos újratervezést igényel majd a lakásvásárlás kapcsán.

Alapvetően kijelenthető, hogy ha CSOK-támogatást szeretnénk igényelni, akkor legalább három tekintetben kell majd megfelelnünk a bankok számára, így lesznek

1. személyi-;
2. a családra és a gyermekekre vonatkozó-;
3. valamint az ingatlanhoz kapcsolódó feltételek is.

A CSOK igénylésének személyi feltételei

Mivel alighanem a legfontosabb, ezért érdemes elsőként a CSOK igényléséhez kapcsolódó személyi feltételekkel kezdeni a sort. Kizárólag akkor adhatjuk be ugyanis kérvényünket a támogatásra, ha

• magyar állampolgárok vagyunk és ezt a megfelelő dokumentumokkal igazoljuk;
• legalább Európai Uniós állampolgárok vagyunk, de életvitelszerűen élünk Magyarországon, és ezt letelepedési engedéllyel tudjuk alátámasztani (a menekültek vagy oltalmazott jogállással bírók nem igényelhetnek CSOK-ot 2020-ban);
• állandó magyarországi lakcímmel rendelkezünk, ahol életvitelszerűen tartózkodunk és mindig elérhetők vagyunk;
• nincs köztartozásunk, és ezt a NAV által kiállított dokumentummal alá is tudjuk támasztani;
• folyamatos munkaviszonnyal rendelkezünk, amit szintén igazolnunk kell a pénzintézet felé, mértékét pedig az határozza meg, hogy hány gyermek után igényeljük a CSOK-ot (egy vagy két gyermek esetén 180 napos-, három vagy több gyermek esetén legalább 2 éves TB jogviszonyt kell felmutatnunk, maximum 30 napos megszakítással);
• ha előre vállalt gyermekre kérjük a CSOK támogatást, akkor lényeges, hogy a pár hölgy tagja fiatalabb legyen 40 évnél, ami nyilván megkerülhető, illetve figyelmen kívül hagyható abban az esetben, ha már meglévő gyermekek mellett kérjük a segítséget.

Változások 2020-tól

A fentieket mindenképpen ki kell egészítenünk két olyan módosítással, melyek 2020-ban léptek érvénybe és kaptak hangsúlyos szerepet részben a COVID-19 járványhelyzethez kapcsolódóan. 

• Az egyik, hogy ma már nemcsak házastársak, hanem élettársak vagy egyedülálló személyek is igényelhetik a CSOK-ot, de esetükben egyedi feltételeket szabhatnak meg a bankok.

• A másik pedig, hogy ma már a külföldi munkavégzés is beleszámít a CSOK igénylésekor elengedhetetlen társadalombiztosítási jogviszony igazolásába akkor, ha magyar állampolgárok vagyunk, sőt 2020. június 15-től az Egyesült Királyságból hazatérők méltányossági eljárást kérhetnek maguknak.

A CSOK igénylésének feltételei a gyermekekre vonatkozóan

Mivel a Családi Otthonteremtési Kedvezményen belül a gyermekek, a család jelenti a legalapvetőbb feltételeket, ezért nem meglepő, hogy rendkívül szigorú feltételekkel kell számolnunk ezen a téren is a támogatás igénylésekor.

Fontos ugyanakkor, hogy nemcsak meglévő, hanem tervezett gyermekre is igényelhető a CSOK, ilyenkor viszont vannak feltételek. Új ingatlan építésekor vagy vásárlásakor például legfeljebb három gyermekre igényelhetünk támogatást előre, míg használt lakás vásárlásakor és felújításakor legfeljebb két utódra.

Fontos határidők

A gyerekek kapcsán vannak határidők, melyeket mindenképpen be kell tartanunk a CSOK igénylésekor, ellenkező esetben büntetéssel számolhatunk. Ha például előre vállalt gyermekre igényeltük a támogatást, akkor az első babának legalább négy éven belül meg kell születnie, és míg két gyermek esetében nyolc év a maximális határidő, addig három utód megfoganására legfeljebb tíz évet kapunk.

Lényeges, hogy nemcsak a gyerekek száma, hanem az igényelt összeg is meghatározza, hogy hány babát kell vállalnunk. Amennyiben tehát úgy megyünk be egy bankhoz, hogy 10 millió forint CSOK-ot szeretnénk felvenni, akkor azzal együtt értelemszerűen megkapjuk feltételnek, hogy ehhez 10 éven belül három gyermekünknek kell megfogannia és/vagy megszületnie.

Meglévő és örökbefogadott gyermek

Nagyon fontos a CSOK kapcsán, hogy a már meglévő gyermekek esetében nem 18 éves életkor a maximális határ, hanem 25 év. Amennyiben tehát olyan utódunk él velünk egy háztartásban, aki még nem önálló kereső, és nem töltötte be a 25. életévét, akkor jogosultak vagyunk miatta a kedvezményre. 

Meglévőnek számít már továbbá a megfogant gyermek is abban az esetben, ha a terhesség túllépett a 12. héten. Mivel a CSOK nem csak a vér szerinti gyermekekre igényelhető, ezért a gyámság alatt álló, örökbefogadott, velünk egy háztartásban élő kiskorúak után szintén jár a támogatás, méghozzá olyan összegben, ahányat éppen az igényléskor nevelünk.

Korábbi lakástámogatások után

Ha korábban már igényeltük a CSOK-ot egy meglévő vagy egy vállalt gyermekre, kötelezettségeinknek eleget tettünk, de azóta egy új baba érkezett a családba, természetesen utána is tudjuk kérni a támogatást, méghozzá a támogatási összeg különbözetét.

Ez azt jelenti a gyakorlatban, hogy ha két gyerekre kaptunk korábban CSOK-ot, és születik egy harmadik, akkor nem az egygyermekes kategóriába esünk, hanem megkapjuk a három utód után járó 10 millió forintot, levonva belőle a korábban kapott összeget.

A CSOK igénylésének feltételei az ingatlanra vonatkozóan

Mivel a CSOK összege kizárólag ingatlan vásárlására, építésére vagy felújítására fordítható, ezért természetesen nem meglepő, hogy ezen a téren is rengeteg feltételt kell teljesíteni ahhoz, hogy megkapjuk a támogatást. 

A legfontosabb feltételek

Nagyon lényeges a Családi Otthonteremtési Kedvezmény kapcsán, hogy a támogatással terhelt ingatlanban a házastársaknak és az élettársaknak egyaránt közös, 50-50 százalékos hányadú tulajdont kell szerezniük.

Ezen felül az ingatlannak meg kell felelnie a különféle komfortfokozat feltételeinek, így például elengedhetetlen a kialakított fürdőszoba, konyha és így tovább. Amennyiben támogatott személyek vagyunk, a CSOK-kal terhelt ingatlan vételárának jelentős részét hitelből kell fizetnünk, legfeljebb 10 százalékát fizethetjük ki készpénzben.

Jó tudni

A CSOK ingatlanfeltételei kapcsán fontos tudni még a következő kitételeket:

• a kedvezmény akkor is igényelhető, ha több ingatlan van a nevünkön, illetve megtartjuk egy korábbi házunkat vagy lakásunkat;
• használt ingatlan vásárlásakor nincs megkötve a kezünk a vételár terén, így CSOK mellett is válogathatunk 35 millió forint feletti házak között;
• amennyiben korábban eladtunk egy ingatlant, az így befolyt összeget nem vagyunk kötelesek beforgatni a CSOK-kal támogatott új házba, illetve nem is tudjuk a fentiekben említett 10 százalékos szabály miatt.

A CSOK igénylésének kizáró okai

Minden egyes feltételhez kizáró tényezők is járnak a hitelügyek terén, és nincs ez másként a vissza nem térítendő támogatások közé sorolandó CSOK esetében sem. Vannak ugyanis olyan esetek, amikor hiába lenne rá nagy szükségünk, nem tudjuk igényelni a kedvezményt, aminek okaival kapcsolatban ismét fontos megvizsgálni az igénylőkhöz, a gyerekekhez és az ingatlanhoz tartozó kitételeket.

A CSOK igénylésének kizáró okai az igénylő kapcsán

Minden esetben megvonják tőlünk a Családi Otthonteremtési Kedvezmény igénylését, ha köztartozásunk van, illetve valamilyen okból kifolyólag bírósági eljárás folyik ellenünk, de nem árt figyelembe venni az életkort is, a párok női tagjainak ugyanis 40 év alattinak kell lenniük a benyújtás időpontjában, ha előre vállalt gyerekekre szeretnék kérni a segítséget.

Kizáró ok továbbá az is, ha korábban már igényeltünk valamilyen állami támogatást, azt viszont valamilyen feltétel megszegése miatt vissza kellett fizetnünk, de az élettársi kapcsolat és az egyedülállóság is okozhat problémát akkor, ha előre vállalt gyermekre igényelnénk egy bizonyos összeget, hiszen ez a lehetőség még mindig csak házaspároknak él, mindenki más kizárólag meglévő gyermek után kaphat kedvezményt.

A CSOK igénylésének kizáró okai a gyermekek kapcsán

Mivel a CSOK alapja a gyerekvállalás, ezért nem meglepő, hogy a kizáró okok kapcsán szigorú feltételeket találunk ebben a szekcióban. Nem jár támogatás például akkor, ha a gyermekünk nem ugyanazon a lakcímen él, mint mi, illetve már elmúlt 25 éves. Hiába van tanulói jogviszonyban és lakik velünk egy fedél alatt, a helyzeten ez mit sem változtat.

A bankok nem tekintik gyermeknek azokat a személyeket, akik foglalkoztatási jogviszonyban állnak és rendszeres jövedelmük van, így ha utódunk 16 évesen már munkába állt, akkor a CSOK nem igényelhető utána. A terhesség esetén nem számít még gyermeknek az a magzat, aki nem töltötte be a 12. hetet, tehát korábban csak előre vállalva kérhetjük rá a támogatást, a kérdéses időpont után azonban már meglévő gyermekként kezelhető.

A CSOK igénylésének kizáró okai az ingatlan kapcsán

Nem kaphatunk CSOK-ot az ingatlanra, ha annak eladója valamilyen közeli hozzátartozónk, de akkor is elbúcsúzhatunk tőle, ha a támogatást több mint 180 nappal azt követően igényeljük, hogy a kapcsolódó adásvételi szerződést megkötöttük, lévén utólagos kérvényezésre soha nincs lehetőség.

Mivel a család életterének és komfortszintjének növelése a cél, ezért mindig kizáró okot jelent a CSOK felvételekor, ha a megvásárolni vagy felépíteni kívánt ingatlan az alapterület tekintetében nem illeszkedik a család létszámához. Mivel a legtöbb helyen nincs feltüntetve, érdemes memorizálni azt is, hogy a kedvezmény önmagában telekvásárlásra nem használható fel.

A CSOK igényléséhez szükséges dokumentumok

Mivel a CSOK igénylésének feltételei között elengedhetetlen a megfelelő dokumentumok bemutatása, ezért lássuk, hogy milyen igazolásokat és iratokat kell majd felmutatnunk a banknak ahhoz, hogy megkaphassuk a vissza nem térítendő támogatást.

A társadalombiztosítási jogviszony a legfontosabb

A jelenleg hatályos jogszabályok szerint személyazonosságunk mellett egy dolgot kell feltétlenül hivatalos papírokkal igazolnunk a bankok számára, ha CSOK-ot igényelnénk, mégpedig az aktív társadalombiztosítási jogviszonyunkat, tehát azt, hogy dolgozunk és biztos munkahelyünk van.

Ez alkalmazottak esetében munkáltatói igazolást, vállalkozóknál NAV által kiállított dokumentumot, nyugdíjasoknál pedig a nyugdíjhatározathoz kapcsolódó döntést kell bemutatnunk. Természetesen ezeken felül mást is bemutathatunk a pénzintézet számára, azonban a szabályok szerint erre ma már nincs szükség minden esetben.

Minden másról elegendő nyilatkoznunk

Miután a bankok rájöttek, hogy mennyire szigorúak a feltételek, ezért 2018. március 15-től megváltoztak a jogszabályok arról, hogy milyen dokumentumokat kell benyújtanunk az igényléshez, ezáltal büntetőjogi tudatunk birtokában elegendő lehet pusztán nyilatkoznunk a következőkről:

• nincs köztartozásunk;
• házastársi kapcsolatban élünk;
• büntetlen előélettel rendelkezünk;
• hány gyermeket nevelünk, azok mennyi idősek és milyen egyéb státusszal rendelkeznek (örökbefogadás, elvált szülők esetén elhelyezés, gyámság, tanulói- vagy alkalmazotti jogviszony és így tovább);
• ingatlanvásárláskor nem közeli hozzátartozótól vásárolunk;
• megváltozott munkaképességgel rendelkezünk;
• külföldről való hazatérés esetén 180 napos biztosítotti jogviszonyunk van;
• valamint arról, hogy volt-e már korábban vissza nem térítendő állami támogatásunk.

Mivel a kapcsolódó hatóságok minden egyes nyilatkozatot külön ellenőriznek, ezért értelemszerűen nem érdemes téves adatokat közölni az igényléskor, emiatt ugyanis komoly problémánk lehet a későbbiekben azon felül, hogy a támogatási összeget is elfelejthetjük.