Egy hitel felvétele – legyen az lakáscélra, autóra vagy éppen szabad felhasználásra – minden esetben évekre szóló elkötelezettséget jelent. Az emberek többsége néhány hónapnál nehezen lát távolabbra, de a biztos anyagi helyzetet is hamar megzavarhatják olyan váratlan tényezők, mint a munkahely elvesztése, egy baleset vagy egy betegség. A több évre felvett kölcsönök esetében ezért nagyon lényeges, hogy legyen valami biztos pontunk, amire vészhelyzet esetén mintegy mentőövként támaszkodhatunk. Ez a mentőöv nem más, mint a hitelfedezeti biztosítás!
Mi az a hitelfedezeti biztosítás?
Mivel sokan nem ismerik ezt a fogalmat – bár a bankok általában felhívják a figyelmet rá –, ezért érdemes már itt az elején elmondani, hogy a hitelfedezeti biztosítás valójában egy olyan kockázati biztosítás, ami nem befektetés, nincs hozama a megtakarítási célzatú típusokhoz viszonyítva. Működése a lakásbiztosításokhoz hasonlítható, amikor egy értéktárgyért, esetünkben egy szolgáltatásért vállal kezességet a biztosítótársaság, tehát hiába mondjuk le, hiába fizetjük vissza a kölcsönt az utolsó forintig, semmit sem kapunk vissza az éveken át halmozott összegből. Egy hitelügyletre csak egy biztosítás köthető ebből a célból, és kizárólag akkora értékben, amekkora a kérdéses kölcsön végösszege, annál magasabbat ilyen esetekben nem igényelhetünk.
A hitelfedezeti biztosítást minden esetben a futamidő végéig köteles fizetni az ügyfél az igénylést követően, aktiválódására pedig akkor kerül sor, amikor a szerződésben kikötött szerencsétlen esemény bekövetkezik. Ha például a család fő keresője lebetegszik és nem tud dolgozni, akkor a biztosító az adott időszakban átvállalja a még fennálló hitel törlesztését. Ez történhet teljes egészében, de részlegesen is. A biztosítótársaság minden esetben alapos esettanulmányt végez, és annak ismeretében dönt arról, hogy milyen mértékben van szüksége az adósnak a segítségre.
Fontos tudnivaló, hogy ez a forma egy úgynevezett csoportos biztosítás, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő csak egy csatlakozási nyilatkozatot ír alá, hiszen az adott pénzintézet jellemzően szerződésben van már egy kijelölt biztosítóval. Ha tehát valamelyik negatív esemény bekövetkezik, akkor a biztosító nem nekünk fizet – velünk csak tárgyal és bekéri a helyzet igazolásához szükséges papírokat –, hanem közvetlenül a banknak küldi a megállapított összeget, legyen az a teljes fennmaradó kölcsön vagy néhány havi törlesztőrészlet.
Milyen eseményekre fizet a hitelfedezeti biztosítás?
Rendszerint biztosítótársasága válogatja, hogy a hitelfedezeti biztosítás milyen káreseteknél, milyen hosszú időre és mekkora összegeket fizet. Természetesen átfedések vannak, így a haláleset, a rokkantság, a betegségek vagy a munkanélküliség egyaránt olyan tényezők, melyek aktiválják a biztosítást. A társaságok jellemzően szerződésbe foglalják, hogy az adott esemény bekövetkeztével milyen mértékben vállalja át a hitelösszeg kifizetését, így mindig az aktuális helyzet dönt arról, hogy részleges, teljes, ideiglenes vagy állandó átvállalást kapunk.
Vannak bankok, ahol a kapcsolódó hitelfedezeti biztosításnál a munkanélküliség alapból 8 havi törlesztőrészlet átvállalását vonja magával, de akadnak olyan szolgáltatók is, ahol százalékban kalkulálnak, ezáltal az első havi törlesztőrészlet bizonyos százalékát 12-24 hónapig bármelyik káresemény mellett.
Ha fontos számunkra ez a biztosíték, akkor érdemes bankválasztáskor figyelembe venni, milyen társasággal tudunk szerződést kötni, hiszen egyáltalán nem mindegy manapság, hogy egy keresőképtelen állapot beálltával mennyi időnk van arra, hogy egyenesbe jöjjünk, amihez a hitel törlesztőrészletének átvállalása rendkívül fontos tényező. Lássuk azonban egy kicsit alaposabban az egyes káreseményeket, melyeket a hitelfedezeti biztosítások zöme átvállal:
Haláleset
Bár a haláleset a legszörnyűbb tragédia, ami egy család életében bekövetkezhet, a biztosítók azonban átvállaláskor sajnos nem mindegyik típusát veszik figyelembe, illetve nem olyan mértékben, ahogyan azt kellene. Általában már a szerződéskötéskor kikötik a társaságok a feltételeket, ezáltal vannak, akik a legtöbb haláleset bekövetkezésekor a teljes fennmaradt adósságot átveszik a családról, de akadnak olyanok is, akik csak természetes halál esetén garantálják ezt, baleseti halálnál, illetve abban az esetben, ha az illető bűncselekmény áldozata lesz, rendszerint már nem. A biztosítók többségénél abszolút kizáró ok például az öngyilkosság vagy az, ha az adós bűnelkövetés közben halálozik el.
Munkanélküliség
A munkanélkülivé válás manapság különösen gyakori probléma a hitelesek körében, de szerencsése a kölcsönfedezeti biztosítások mindegyike átvállalja helyettünk egy bizonyos időre a hiteltörlesztést, ha ez az állapot tartóssá válik. Természetesen feltételek itt is vannak, ezáltal számít például, hogyan vált az adós munkanélkülivé, amennyiben például ő maga mondott fel, magaviseleti problémák miatt küldték el, esetleg közös megegyezés született, akkor azok kivétel nélkül elutasítással járhatnak, amire nem árt odafigyelni. A legtöbb biztosító általában 6-12 hónapig vállalja át tartós munkanélküliség esetében a törlesztést, de vannak ettől eltérőbb esetek is.
Keresőképtelenség
A keresőképtelenséget nagyon fontos elkülönítenünk a munkanélküliségtől, hiszen ilyen esetekben betegség vagy rokkantság miatt bekövetkező pénzkiesést értünk, melyek rendszerint minden hitelfedezeti biztosításnál külön kategóriába tartoznak.
Amennyiben rokkantságról beszélünk, akkor a biztosító rendszerint az egészségkárosodás mértékéhez igazítja a térítést, vagyis ahhoz, hogy milyen rokkantsági százalékon állunk. Ez egy olyan számadat, ami biztosítónként eltérhet egymástól, de kivétel nélkül mindegyikre igaz, hogy egy bizonyos határvonal átlépésével a szolgáltatók a teljes hitelösszeget átvállalják, hiszen ha a rokkantság miatt az adós soha többé nem tud dolgozni, akkor értelemszerűen a hitelét sem törlesztheti majd. Lényeges azonban, hogy a biztosítók nemcsak a százalékokat nézik, hanem a rokkantság kiváltó okait is megvizsgálják, ezáltal más megállapítást adhatnak balesetből vagy más okból fakadó leszázalékolás esetén.
Ha a keresőképtelenség valamilyen betegség miatt következett be, akkor mindig az adott probléma típusa és hatása a befolyásoló tényezők. Nagyon ritkák azok a betegségek, melyek teljes hitelátvállalást kívánnak, ezáltal a legtöbbször csak részleges hitelátvállalás jöhet szóba ilyenkor, de az is csak akkor, ha orvosi papírokkal és igazolásokkal tudjuk alátámasztani a diagnózist.
A legtöbbször itt is 6-12 hónap az átvett időszak, de lehetnek eltérő esetek. Fontos kiemelni, hogy vannak hitelfedezeti biztosítások, melyek akár kórházi napi térítést is adnak, így érdemes betegség esetén alaposabban tanulmányozni a feltételeket.
Mennyi ideig tart, hogy a biztosító átvegye a hiteltörlesztést?
Mint minden banki és biztosítási ügyletnek, úgy természetesen a hitelfedezeti biztosításnak is van egy átfutási ideje, amit kockázatviselésnek nevezünk. Ez az időpont általában a hitel folyósításának napjával indul el, azonban társaságtól függ, hogy mennyit kell várnunk a tényleges kiutalásra, ami akár 60-90 nap várakozási idő is lehet. Ez normál esetben nyilván nem tényező, de ha a hitel kiutalását követően egy-két héten belül munkanélkülivé válunk, akkor előfordulhat, hogy két hónap törlesztést még ki kell gazdálkodnunk, mert a biztosító csak 90 nap elteltével tudja teljesíteni vállalását. Ez az időtartam nem lesz biztosított, visszamenőleg nem kerül kiutalásra a kérdéses összeg.
A fentiek alapján adja magát a kérdés, hogy mi történik akkor, ha később következik be valamilyen káresemény. Erről a biztosítók nagyon eltérően nyilatkoznak, de munkanélküliség és keresőképtelenség esetén – a haláleset természetesen kivételt képez, ott általában gyorsított az eljárás – 60 nap a maximális önrész, azaz még kéthavi törlesztőrészletet legalább ki kell fizetnünk addig, hogy a biztosító átvegye tőlünk a fizetést. Ez az úgynevezett önrész, amivel szintén érdemes tisztában lenni szerződéskötéskor.
Mennyibe kerül a hitelfedezeti biztosítás?
Nagy általánosságban elmondható, hogy a hitelfedezeti biztosítás fizetése és kalkulálása ugyanúgy történik, mint a többi ilyen szolgáltatás esetén, ezáltal van egy havonta befizetendő, többnyire fix díj, aminek a megállapításában rengeteg tényező közrejátszik. A leginkább értelemszerűen a felvett kölcsönösszeg mértéke befolyásolja, de akadnak biztosítók, akik a havi törlesztőrészlet százalékos arányát veszik minden hónapban és így kalkulálják ki a fizetendő összeget.
Egy havi 50 ezer forintos törlesztőrészlet esetén nagyjából 5 százalékos biztosítási díjjal kalkulálva – ami átlagosnak tekinthető – havi szinten tehát 2500 forintot kell kifizetnünk a társaságnak. A végösszeget természetesen meghatározhatja még, hogy milyen fedezeti csomag mellett döntöttünk, azaz milyen káreseményeket vettünk bele a lehetőségek közé, tehát minél magasabb a biztosítási összeg, általában annál több dologra terjed ki a hatóköre is.
A hitelfedezeti biztosítás megkötéséről
Általánosságban a hitelfedezeti biztosításnak az ügyintézése a kölcsön felvételével egyidőben történik. Vannak bankok, ahol eleve csak ilyen megléte mellett engedélyezik a hitel igénylését. Nekünk tehát jellemzően nincs ezzel teendőnk, csak annyit kell jeleznünk a pénzintézet felé, hogy igényelnénk ilyen biztosítást, ők pedig néhány dokumentummal többet tesznek le elénk aláírás céljából, így az első törlesztőrészleteinkkel már a biztosítás összegét is vonni kezdik tőlünk.
Fontos, hogy a hitelfedezeti biztosítást a legtöbb esetben csak a kölcsön igénylésével egyszerre lehet kérvényezni, a futamidő során általában erre már nincs lehetőség, de lehetnek kivételek. Amennyiben úgy érezzük, hogy nincs szükségünk erre a plusz kiadásra, vagy már közel járunk a futamidő végéhez, akkor természetesen a biztosítás bármikor felmondható. Ez az első hónapban azonnali hatállyal megtörténhet, a későbbiekben azonban minden társaságnak megvannak a maga felmondási feltételei, melyek ilyenkor mérvadók.
Ebből következik, hogy amennyiben élünk a végtörlesztés lehetőségével, azaz előbb visszafizetjük az adósságunkat, mint az eredetileg kalkulált futamidő, a hitelfedezeti biztosítás is azonnal megszűnik, azt nem kell a továbbiakban igénybe vennünk, hiszen eleve nem lesz szükségünk rá.
Sajnos arra egyik bank sem kínál lehetőséget, hogy hitelfedezeti biztosítás megkötéséhez egy jól bevált társaságot válasszunk, azt mindig a velük szerződésben álló biztosítóval tudjuk csak megkötni. Pozitívum azonban, hogy a biztosítás akár adóstársra is köthető, és a lakáshitel mellett személyi kölcsönre, folyószámlahitelre, valamint szabad felhasználású jelzáloghitelre egyaránt kérhető.
Megéri hitelfedezeti biztosítást kötni?
Rendszeresen előforduló kérdés a hitelfedezeti biztosítás kapcsán, hogy megéri-e kérni, hiszen ez is költség, még ha nem is olyan sok. Ha átlagosan havi 5 ezer forinttal számolunk, akkor az egy 15 éves futamidejű kölcsön esetén 900 ezer forintos kiadást jelent. Ez valóban nem kevés pénz, hiszen ha minden hónapban félretennénk, akkor kölcsönünk egy részét elő tudnánk törleszteni az utolsó hónapokban, de gondoljunk vissza az elmúlt 15 évünkre, hogy hányszor kerültünk váratlan helyzetbe, mennyiszer váltunk munkanélkülivé és lett akár hosszabb távon is kilátástalan az életünk.
Amennyiben tapasztaltunk ilyesmit, netán már nem vagyunk éppen fiatalok sem, hovatovább ott van mögöttünk egy család, akkor nem szabad a véletlenre bízni a hiteltörlesztést, hiszen egy baleset vagy egy betegség tényleg bármikor jöhet.
Minden igénylőnek tisztában kell lennie az anyagi helyzetével, és ha úgy véli, hogy egy többhónapos kereset nélküli időszak során gondot okozna a hitel törlesztése, esetleg krónikus betegségtől szenved, gyakran érik balesetek, olyan munkakörnyezetben dolgozik, ahol ennek nagyobb a valószínűsége, akkor érdemes lehet igényelni, hiszen havi szinten nem nagy összeg, de baj esetén valóban jól jön.