A diákhitel sokak számára egy olyan fedezeti forma, ami nélkül soha nem lett volna lehetőségük arra, hogy felsőfokú tanulmányokat végezhessenek.
Egy felsőfokú oktatási intézményben tanulni ugyanis hatalmas költséget emészthet fel akkor, ha a hallgatónak az utazáson felül a lakhatást és az étkeztetést is fedeznie kell, ezt a problémát pedig a diákhitel felvételével könnyedén át lehet hidalni.
A diákhitel valójában egy személyi kölcsön
Mindezt annak reményében, hogy a diploma után megfelelő munkahely és fizetés várja majd a tanulót, merthogy a diákhitel gyakorlatilag nem más, mint egy szabad felhasználású személyi kölcsön, amit megfelelő feltételek mellett ugyan, de a sikeres záróvizsgát követően vissza kell fizetni.
Ez sokaknak szerencsére nem okoz nehézséget, sőt olyanok is vannak, akik jobban keresnek a vártnál, esetleg hozzáfértek egy nagyobb összeghez, így szeretnék előbb rendezni tartozásukat. Ilyenkor kerülhet szóba a diákhitel előtörlesztésének lehetősége!
A diákhitel előtörlesztése
Az első és legfontosabb dolog, amit a diákhitel előtörlesztése kapcsán ki kell emelni, az nem más, minthogy a futamidő alatt az adósnak bármikor lehetősége van plusz összegek befizetésére a havi törlesztőrészleteken felül. Nagy kedvezmény, hogy erre korlátlan lehetőségek állnak a rendelkezésünkre, azaz nem lesznek felszámítva külön költségek, de nincs szerződésmódosítási díj sem.
A feltételek ezen a téren tehát kifejezetten rugalmasak és elnézők az egykori diákokkal szemben, azonban van egy alapszabály, amit fontos számításba venni. Ez nem más, minthogy az előtörlesztés mellett ugyanúgy fizetni kell a havi törlesztőrészletet, tehát úgy kell kalkulálni a költségeinkkel, hogy ha egy adott hónapban előtörlesztettünk egy bizonyos összeget, akkor arra a hónapra is ugyanúgy rendezni kell majd az aktuális részletet.
Kizárólag a tőketartozás csökkenthető
Lényeges dolog a diákhitel előtörlesztése kapcsán, hogy az így befizetett extra összegek minden esetben csak a tőketartozást csökkentik, a kamatokat tehát ugyanúgy fizetnünk kell, azt nem tudjuk így lefizetni.
Az előtörlesztésként befizetett összegből a pénzintézet jellemzően levonja az adóssal szemben fennálló lejárt tartozást – tehát az esetleges és éppen aktuális havi törlesztést –, majd az ezen felül beérkezett összeg vonódik le az összes adósság tőkerészéből. Az ilyen előtörlesztési összegeket jellemzően akkor számolják el, amikor az megérkezett a megadott számlaszámra, és nem akkor, amikor mi az utalást indítottuk.
A törlesztés menetéről
A legtöbb esetben az előtörlesztést nem kell bejelentenie az adósnak, azonban az összeget külön átutalás formájában kell elindítania, a közleményben feltüntetve a szerződésszámot, bár ezzel kapcsolatban érdemes mindig frissen érdeklődni egy illetékes ügyintézőtől, hiszen főleg mostanság nagyon gyakran változnak a diákhitelhez kapcsolódó feltételek.
Mivel a diákhitel napi kamatozással rendelkezik, ezért jó tudni, hogy amint az előtörlesztés beérkezett, attól a naptól fogva már a kérdéses összeggel csökkentett formában számolják tovább a kamatokat. Ennek köszönhetően az év folyamán bármikor érdemes élni a lehetőséggel, hiszen a kamat így bármikor képes csökkenni, nem csak bizonyos időpontokban.
Mi az az előteljesítés?
Gyakran találkozhatunk a diákhitel esetén az előteljesítés fogalmával, amit sokan összekevernek az előtörlesztéssel, azonban a kettő között nagyon lényeges különbségek vannak.
Előteljesítésről akkor beszélünk, ha a havi törlesztőrészleten felül nagyobb összeget utalunk át a kölcsön folyósítójának, ám ezt nem az előtörlesztés feltételei szerint végeztük – véletlenül vagy direkt –, amit természetesen ugyanúgy képes elszámolni a pénzintézet, de előteljesítés címen tartja számon, mert előbb forgatják be a költségekre és a kamatra, mint a tőketartozásra.
Későbbi törlesztőrészletek is rendezhetők így
Az egyik legjobb alternatívája az előteljesítésnek az, hogy ezzel akár a későbbiekben esedékes törlesztőrészleteket is tudjuk előre rendezni. Az így beérkező extra összegeket ugyanis az ügyintézők elosztják a törlesztés mértékével, majd ezalapján nyilvántartásba kerül az adós, hogy hány hónapra előre rendezte esedékes tartozását, így előfordulhat, hogy egy ideig nincs szükség havi utalásokra, mely összegeket aztán célzottan előtörlesztésre fordíthatjuk.
Természetesen amint ez az előteljesítési összeg elfogyott, az adósnak újra kötelezően fizetnie kell a havi törlesztőrészleteket, kivéve abban az esetben, ha nem utalt át előre ismét egy nagyobb összeget ennek a fedezésére.
Ez a formula azok számára lehet nagyon kedvező, akik nem rendszeres havi jövedelemmel rendelkeznek, hanem időszakosan érkező nagyobb bevételeik vannak, esetleg a külföldi tartózkodás vagy valami más egyéb probléma megnehezíti a törlesztési határidők betartását.
Az előtörlesztés elszámolása
Mivel az előtörlesztés során nagyon sokan tetemesebb összegeket fizetnek ki, ezért értelemszerűen tudni szeretnék, hogy ennek az elszámolása mikor és miként történik. A gyakorlat alapján amint az előtörlesztés összege megjelenik a központi számlán, az rögtön elszámolásra kerül.
Ha ez a havi törlesztéssel együtt érkezett, akkor előbb mindig az előtörlesztési összeg kerül sorra, hogy utána már a kedvezőbb feltételek mellett kerüljön kiszámolásra a havi fizetendő. Emiatt fontos lehet, hogy az előtörlesztést mindig két havi törlesztő között utaljuk át, így biztosan elkerülhetjük a bonyodalmakat, illetve a következő hónapban már biztosan a megfelelően kalkulált, csökkentett összeget kell csak fizetnünk.
Lássunk egy példát
Amennyiben a diákhitel havi fizetendő összege 25 ezer forint, de mi előtörlesztésként elutaltunk 100 000 forintot, akkor utóbbival közvetlenül csökkentjük a tőketartozást, tehát a következő hónaptól nem kizárt, hogy már csak 24 500 forintot kell fizetnünk a futamidő végéig, illetve a következő előtörlesztésig.
A fentiek ismeretében fontos kiemelni, hogy ennél a példánál maradva egészen más történik, ha előteljesítést vállalunk. Ilyenkor a befizetett 100 000 forint nem mérsékeli a tőkét, ellenben négy hónapig nem kell fizetnünk a törlesztőrészleteket – lévén ennyit fedez ez az összeg havi 25 ezer forinttal számolva –, az ötödik hónaptól azonban változatlan költségekkel folytatódnak fizetési kötelezettségeink.
A végtörlesztésről
Amennyiben szóba kerül az előtörlesztés, nagyon fontos a végtörlesztés kérdését is körbejárni, illetve tisztázni a diákhitel esetén. Végtörlesztésnek azt nevezzük, amikor az adós egy összegben szeretné rendezni a teljes tartozását. Erre a jelenlegi jogszabályok szerint a diákhitel kapcsán mindenkinek lehetősége van, elegendő csak az adósság összegét átutalással elküldeni a pénzintézet kijelölt számlaszámára.
Mivel ez a legtöbb esetben több milliós összeg, ezért érdemes előtte érdeklődni egy illetékes ügyintézőnél azért, hogy biztosan jó helyre, megfelelő közleményekkel küldjük a végtörlesztést.
Fontos kritériumok
A kapcsolatfelvétel azért is szükséges lehet, mert a végtörlesztés esetén közel sem csak a tőketartozást kell visszafizetnünk, hanem annak kamatokkal megnövelt összegét, amit érdemes minden esetben inkább a diákhitelt nyújtó intézettel kiszámoltatni.
Általánosságban elmondható, hogy extra költségeink a végtörlesztés esetén nem lesznek a diákhitel rendezésekor. Ez azért fontos, mert egy személyi kölcsön esetén ilyenkor találkozhatunk szerződésmódosítási- és végtörlesztési díjjal is, ami sokszor egyáltalán nem kis összeg.
Miután a diákhitelt napi kamatozású kölcsönként tartjuk számon, ezért végtörlesztési szándék esetén közvetlenül az utalás előtt, de legalábbis mindig az utalás napján kérjük le aktuális egyenlegünket. Erre ma már nemcsak személyesen, hanem elektronikus ügyfélszolgálaton, de akár telefonon keresztül is lehetőségünk van.
Amint a végtörlesztés összege beérkezett a megadott számlaszámra, a szerződés rögtön megszűnik, és erről postai úton – általában 30 napon belül – egy úgynevezett határozatot is kapunk a záró elszámolás mellett.