A vállalkozóvá válás az emberek többségének nagyon ritkán megy önerőből. Az évekig tartó túlórával és másodállásokkal is csak kínkeservesen juthatunk el odáig, hogy saját céget alapítsunk, a neheze pedig rendszerint csak ezután következik, így rengetegen kényszerülnek arra, hogy hitelt vegyenek fel céljaik eléréséhez.
Nyilván vannak helyzetek, amikor a fejlődéshez van szüksége extra keretre egy már sikeres egyéni vállalkozónak, de bárhogyan is alakuljon, minden esetben alaposan meg kell fontolni, hogy pontosan hol és mekkora összeget igénylünk.
Az alábbiakban összegyűjtöttük az egyéni vállalkozói hitel igényléséhez és lehetőségeihez kapcsolódó összes fontos információt, amit 2020-ban tudni kell.
Magáncélú hitel egyéni vállalkozóknak
Amennyiben egyéni vállalkozóként hitelre van szükségünk, akkor nem kötelező minden esetben csak a céghez kapcsolódó extra összegeket igényelnünk, felvehető kölcsön magáncélra is.
Mivel saját gazdasági tevékenységet végzünk, és a vagyonunk általában maga a céges vagyon, ezért nehéz különválasztani, hogy milyen céllal kell nekünk támogatás, azonban a feltételek és a lehetőségek miatt nagyon fontos már kezdetben eldönteni ezt, hiszen egyáltalán nem mindegy, hogy magánszemélyként vagy céges ügyfélként igénylünk kölcsönt.
Nézzük most elsőként a magáncélú hiteleket, melyek kapcsán kizárólag a lakossági hitelek közül érdemes válogatni egyéni vállalkozóként is. Ebben az esetben a bankok úgy viszonyulnak majd hozzánk és olyan feltételeket szabnak nekünk, mintha – abszurd módon – önmagunk alkalmazottjai lennénk, így igényelhetünk személyi– vagy lakáskölcsönt, de más egyéb hitelterméket is.
Lényeges azonban itt kiemelni, hogy magánszemélyként is vehetünk fel kölcsönt vállalkozásunk fejlesztésére, és gyakran ez kedvezőbb is, mintha cégként igényelnénk, hiszen akadnak kedvező kamatozással megtámogatott személyi kölcsönök, vagy jelzáloghitelek is, melyek a szabad felhasználásukból kifolyólag a vállalat megtámogatására is beforgathatók. Bármelyik opció is legyen az úgynevezett járható út, egyéni vállalkozóként a következő magáncélú hitelek közül válogathatunk:
Személyi kölcsön
A szabad felhasználású személyi kölcsön az egyik kitűnő alternatíva lehet vállalkozóknak, ha szükségük lenne egy olyan masszív pénzmagra, amit akár részben magáncélra, részben céges fejlesztésekre, vagy kizárólag egyikre és másikra fordíthatnak.
Vannak olyan bankok, ahol megfelelő bevételek esetén egy egyéni vállalkozó akár 10 millió forintot is igényelhet úgy, hogy közben nem teszi kockára az ingatlanját. Nagy előny még, hogy rendkívül gyorsan és egyszerűen igényelhető, nincs elszámolás a bank felé, nincs szükség speciális engedélyekre, ha pedig van egy jó asszisztensük, akár még online is el tudja intézni nekünk az igénylést.
Jelzáloghitel
A jelzáloghitelek között is találunk már szabad felhasználású típusokat, azonban mint a neve is mutatja, itt már azért nagyobb a kockázat, hiszen egy ingatlanfedezetet kell bevonnunk az ügyletbe, cserébe viszont a személyi kölcsönhöz mérten lényegesen nagyobb összegeket is igényelhetünk, így nagyobb fejlesztések vagy beruházások esetén lehet jó döntés.
Hogy mekkora összeget tudunk kérni, azt jelentős mértékben befolyásolja a hitelügyletbe bevont ingatlan értéke, miközben a futamidőt akár 30 évre is el tudjuk nyújtani, ha szükség lenne rá.
Az igénylés itt sem túl bonyolult, de lényegesen több engedélyre és igazolásra lesz szükség hozzá nemcsak a jelzálogjog bejegyezhetősége, hanem a magasabb pénzösszeg miatt is. Szerencsére a banknak ebben az esetben sem kell igazolnunk, hogy a kölcsönt mire költöttük el, így szabadságunkat ez a termék sem korlátozza.
Folyószámlahitel
Az egyéni vállalkozók által magánszemélyként felvehető folyószámlahitel igénylése a legtöbb esetben egyfajta biztonsági tartaléknak tekinthető, ami akkor jöhet jól, ha egy nehezebb időszak van kilátásban, és bár a céges kiadásaink fedezése nem okoz gondot, azonban például a családi kasszába már nem jut elegendő.
Ilyenkor biztonságérzetet ad, ha hozzá tudunk nyúlni valamihez, de azért ne felejtsük el, hogy a folyószámlahitel valójában olyan, mint egy hitelkártya, azaz rendkívül magasak a kamatok, és nagyon hamar hitelcsapdába kerülhetünk vele. Ha a vállalkozás ügyeit finanszíroznánk vele, inkább vállalkozói folyószámlahitelt válasszunk, ott több a kedvezmény.
Üzleti célú hitel egyéni vállalkozóknak
Általánosságban kijelenthető, hogy a legtöbb egyéni vállalkozó azért nem szereti az üzleti célú hiteleket, mert már az igénylés folyamata is rendkívül összetett, de legalábbis sokkal bonyolultabb, mintha magánszemélyként igényelnénk egy bizonyos pénzösszeget.
Természetesen az ilyen célzatú kölcsönök jellemzően kedvezőbbek, többségük például eleve kamattámogatott hitel, de cserébe nagyon sok utánajárást, engedélyezési folyamatot és természetesen papírmunkát igényel.
Futamidő alapján
Az egyéni vállalkozóknak szánt hiteleket rengeteg formában csoportosíthatjuk, így például a futamidő alapján. Ebben a tekintetben beszélhetünk rövid lejáratú hitelekről, melyek általában inkább hónapokban, mint években mérhetők, de ugyanúgy kamattámogatást élveznek, mint a többi. Tipikus példa ezen a téren a fogóeszközhitel, vagy például a Széchenyi Hitelprogramon belül a Széchenyi Kártyára igényelhető kölcsönök egy bizonyos része.
Ezeket általában könnyebben meg lehet szerezni, gyors elbírálásúak, de a tempót alaposan lerövidítheti a rengeteg papírmunka. Vészhelyzet esetén viszont igencsak jól jöhet!
A hosszú lejárattal rendelkező hitelek azok, melyeket az egyéni vállalkozók a nagyobb fejlesztésekhez és beruházásokhoz igényelnek, például bővüléskor, gépbeszerzésekkor vagy újabb szolgáltatások bevezetésekor, melyek a piac ismeretében megtérülnek hosszabb távon, de éppen akkor nincs elég tőke a bevezetésükhöz.
A speciális vállalkozásfejlesztő kölcsönök mellett ebbe a kategóriába sorolható például a lombardhitel, mely valamilyen zálogjogon működik, így az igényléskor értékpapírokkal és bankbetétekkel is rendelkeznünk kell egyfajta fedezetként.
Természetesen a hosszú lejáratú üzleti célú hitelek esetében a bankok képviselői mindig tárgyalnak a vállalkozás tulajdonosával, így előfordulhat például, hogy árufedezetre vagy kézizálogra is igényelhető a kölcsön abban az esetben, ha ezek értéke meghaladja a kért hitel összegét.
Kamatozás alapján
Érdemes külön foglalkozni az üzleti célú hitelekkel a kamatozásukat tekintve is, hiszen léteznek kamattámogatással és piaci kamatozással ellátott kölcsönök az egyéni vállalkozóknak.
Mindegyiknek megvan a maga előnye és hátránya, így hiába hangzik jobban, nem biztos, hogy egy rövid futamidejű kölcsön esetében a kamattámogatással jól járunk, míg egy több évre felvett hitel esetén közel sem hátrány, ha tudunk kalkulálni a fix részletekkel hosszabb távon is.
A piaci kamatozás valamikor kedvezőbb megoldás lehet, így érdemes alaposan körülnézni a bankok kínálatában.
A mikrohitel
A mikrohitel egy speciális kölcsöntermék az egyéni vállalkozások számára. Főként a kisebb cégek esetében lehet nagy segítség, ha nincs szükségünk túl nagy összegre – maximálisan 10 millió forint igényelhető –, de azt olcsó kamatozással kérhetjük. Hátránya, hogy nem szabad felhasználású, ezáltal a cégek csak bizonyos fejlesztésekre, illetve a vállalkozáshoz kapcsolódó célokra használhatják fel. Ide sorolhatók a következők:
- üzleti tulajdonban lévő- vagy bérelt ingatlan bővítése, fejlesztése;
- a vállalkozás meglévő feladatköréhez vagy a bővítéshez kapcsolódó új berendezések, eszközök és gépek finanszírozása;
- különféle forgóeszközök vásárlása, melyek kapcsán fontos kritérium, hogy tevékenység függvényében legfeljebb a hitel 50 százaléka fordítható rájuk.
Mint fentebb említettük, a mikrohitel esetén legfeljebb 10 millió forintot igényelhetünk, tehát egy kifejezetten kisebb összegű kölcsönszerződésről beszélünk, amit akár 10 éves futamidőre igényelhetnek a vállalkozások, de vannak kivételek – például forgóeszközök esetén.
Lényeges, hogy bár célzott hitelről beszélünk, azonban mégsem szükséges hozzá önerő, bármit is vásárolunk vagy fejlesztünk, arra teljes egészében felhasználhatjuk a kapott összeget, de ehhez vannak feltételek, így az elszámolás mellett lényeges például, hogy a hitel felhasználását a folyósítás napjától számított 60 napon belül mindig el kell kezdeni.
Ezen felül a törlesztés kapcsán is van türelmi idő, ezáltal 12 hónapon belül kell csak elkezdeni a törlesztést a tőke esetében, de a kamatot közben is fizetni kell, ami a jelenleg hatályos jogszabály szerint 3,9 százalék.
Nagy előnye a mikrohitelnek, hogy egy vállalkozássegítő program részeként valósult meg, így a cégek akár háromszor is igényelhetik maguknak abban az esetben, ha az előző hitel kiutalása óta már eltelt legalább egy év, a havi részletek kifizetése pedig problémamentesen zajlik az adós részéről. Ezt azt jelenti, hogy egy vállalkozásnak párhuzamosan akár három mikrohitele is lehet, ami összesen 30 millió forint segítség ebben a formában.
Az egyéni vállalkozói hitel igénylésének feltételei
Mint a kölcsöntermékek jelentős hányadának, úgy természetesen az egyéni vállalkozóknak szánt hitelek felvételének is vannak feltételei, melyekhez minden esetben tartanunk kell magunkat akár magán-, akár üzleti célra igényeljük őket.
Ezek közül a legfontosabbak – az olyan általános kitételek mellett, mint a magyar állampolgárság vagy a magyarországi lakcím – a következők:
- rendelkezzünk legalább egy sikeresen zárt üzleti esztendővel;
- legyünk köztartozásmentesek mind a vállalkozással, mind magánszemélyként, amit a NAV tud igazolni;
- igényeljünk egy bemutatható jövedelemigazolást – szintén a NAV-tól.
Lényeges ugyanakkor, hogy a vállalkozói hitel felvételekor alapvetően meghatározhatják a feltételeket, hogy milyen adózási formát választottuk magunknak, a KATA és az EVA ügyfeleknek például körültekintőbbnek kell lenniük.
KATA vállalkozóként számolnunk kell azzal, hogy a teljes jövedelmünket nem fogadják majd el a bankok a konkrét ajánlat elkészítésekor, hanem csak 60-80 százalékát annak függvényében, hogy melyik pénzintézetet választottuk.
A százalékot az is befolyásolja, hogy mekkorák a bevételeink, illetve mikor indult a vállalkozás, de például az sem szerencsés, ha hónapok óta csökkenő nettó bevételeink vannak. A bankok természetesen minden esetben levonják még pluszban azt az összeget is, amit a vállalkozó maga után fizet, ez főállású KATÁ-s esetén havonta 50 ezer forint.
Bár az EVA 2020. január 1-től végérvényesen megszűnt, azonban idén még feltétlenül számolnunk kell vele, hiszen a bankok a tavalyi jövedelmünket veszik ilyenkor figyelembe.
Sajnos az EVA vállalkozókat ítélik meg a legrosszabbul a pénzintézetek, így nem kizárt, hogy ebben az esetben csak a tavalyi bevételünk mintegy felét veszi majd figyelembe a bank a hitelbírálat során.
Bármelyik vállalkozói kört is képviseljük, mindenképpen számolnunk kell vele, hogy a bank megvizsgálja majd a tevékenységi köreinket, hiszen ezen szintén nagyon sok múlik, így bizonytalan esetekben a pénzintézetek visszavonhatják a hiteligénylésünket. Éppen ezért a bírálathoz a bank például bekérheti tőlünk még a tételes bevételi nyilvántartásunkat is, hogy jobban megismerje tevékenységünket.
A feltételek kapcsán érdemes szóba hozni még azt az esetet is, ha egyéni vállalkozóként külföldi jövedelmünk van, hiszen közel sem minden bank fogadja ezt el, vagy ha igen, akkor gyakran szabnak mellé egyedi kritériumokat.
Amennyiben több nagyobb céggel folyamatos szerződésben vagyunk, és ezt be is tudjuk mutatni a banknak, akkor értelemszerűen nagy előnnyel indulunk az igényléskor.
A legtöbb pénzintézetben az angol és a német nyelvű igazolásokat, illetve szerződéseket elfogadják, így ezek fordításáról már nem nekünk kell gondoskodnunk.
Mivel a pénzintézetek figyelembe tudják venni azt is, ha az egyéni vállalkozói bevételeinken felül máshonnan is van rendszeres jövedelmünk – például megbízási szerződéseink vannak, esetleg tisztelet- vagy bérleti díjat kapunk –, akkor az erről szóló szerződést szintén érdemes bemutatni, a határozatlan idejű megoldások ugyanis pozitívan befolyásolják a bírálatot.
Szintén figyelembe tudja venni a bank az osztalékot, sőt még a tartásdíjat is elfogadják néhány helyen. A segélyek és támogatások azonban vállalkozók esetében mindig jogkörön kívül esnek ilyenkor!