Falusi CSOK lakás felújítására és korszerűsítésére

A falusi CSOK, mint a Családi Otthonteremtési Kedvezmény kisebb településekre specializált típusa jelenleg az egyik legnépszerűbb támogatási forma az egy- vagy többgyermekes családok körében. Közel 2500 hazai helységben igényelhető, de nemcsak építkezésre és lakásvásárlására fordítható, hanem egy használt ingatlan felújítására vagy korszerűsítésére is. Az alábbiakban összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat, amit kizárólag az utóbbi szegmensről tudni kell.

Felújításra és korszerűsítésre nem jár teljes összeg

Alighanem a legkényesebb pont a falusi CSOK kapcsán, hogy az ilyen formában igényelhető teljes összegnek csak a felét tudjuk lakásunk felújítására, korszerűsítésére vagy éppen bővítésére fordítani.

Ez a vissza nem térítendő támogatás ugyanis úgy lett kalkulálva, hogy a teljes összeget egyszerre kevés család tudja igényelni, illetve azt is csak nagyon szigorú feltételek mellett. Lássuk konkrétan, hogy mekkora összegekről beszélünk, ha új lakás, illetve használt lakás megszerzésére szeretnénk felvenni a falusi CSOK-ot.

A falusi CSOK összege 2025-ben lakásvásárlás esetén

• egy gyerek esetén 1 millió forint;
• két gyerek esetén 4 millió forint;
• három vagy több gyerek esetén 15 millió forint igényelhető.

Fontos tudnivaló, hogy ezek az összegek csak új lakás vásárlásakor igényelhetők teljes egészében. Használt lakás esetén ezeknek az összegeknek csak a fele fordítható vásárlásra, a másik felét felújításra vagy bővítésre kell költeni.

A falusi CSOK összege összege 2025-ben felújítás esetén

• egy gyerek esetén 600 ezer forint;
• két gyerek esetén 2 millió forint;
• három vagy több gyerek esetén 7,5 millió forint igényelhető.

Érdekesség, hogy a felújításra igényelt falusi CSOK abban az esetben is alkalmazható, ha a család korábban az első CSOK-támogatásból vásárolta az ingatlant.

Kamattámogatott hitelek a falusi CSOK mellé

Falusi CSOK hitel

A falusi CSOK programmal együtt a magyar bankok elindították a kapcsolódó CSOK hiteleket is. Ennek az egyik fajtája a falusi CSOK hitel.

A falusi CSOK hitel legalább két meglévő gyerek mellett igényelhető. Vonzerejét leginkább az adja, hogy egy kamattámogatott konstrukció, vagyis a futamidő végéig fix kamatozás mellett kell fizetni a törlesztőrészleteket.

Az igényelhető összegek:

• 2 gyermek esetén 10 millió forint;
• 3 vagy több gyermeknél 15 millió forint.

CSOK Plusz

A falusi CSOK mellé lényegesen nagyobb hitelösszegeket kínál a CSOK Plusz. Ebben az esetben a legfontosabb elvárás, hogy a házaspár legalább egy gyermeket vállaljon.

Előnye, hogy kamattámogatott hitelként legfeljebb 3 százalékos fix kamatra igényelhető, és az első évben csak a kamatot kell törleszteni, a tőketartozás visszafizetése a 13. hónaptól indul, így könnyebb elkezdeni a finanszírozást.

A CSOK Plusz esetén igényelhető összegek:

• 1 gyermeket vállaló házaspárok, még meg nem született gyermek esetén: 15 millió forint
• 1 gyermeket vállaló, már megszületett gyermek esetén: 30 millió forint
• 1 gyermeket vállaló többgyermekes családok: 50 millió forint
• 2 gyermeket vállaló, még meg nem született gyermekek esetén: 30 millió forint
• 2 gyermeket vállaló, közülük pedig már egy megszületett gyermek esetén: 50 millió forint
• 3 gyermeket vállal, még meg nem született gyermekek esetén: 50 millió forint

Babaváró hitel

Természetesen a babaváró hitel is tökéletes kiegészítője lehet a falusi CSOK-nak, mint kamattámogatott konstrukció, ami szabad felhasználása miatt akár lakáscélra is alkalmazható, összege pedig 11 millió forintig terjedhet.

Ha többet szeretne olvasni erről a kölcsönformáról: Babaváró hitel kisokos

Mi számít felújításnak és korszerűsítésnek?

Noha saját ingatlanunk bővítésére egyaránt igényelhető a falusi CSOK, az alacsony összegek miatt azonban a legtöbben inkább korszerűsítésre és felújításra veszik fel, viszont a támogatás mértékét ez a banki oldalról egyáltalán nem befolyásolja, így a pénzintézetek két nagy csoportot különítenek el. Ezek az ingatlanvásárlás, illetve az ingatlanhoz kapcsolódó kiegészítő munkálatok.

Sokan nem tudják azonban, hogy mi számít pontosan felújításnak és korszerűsítésnek a falusi CSOK tekintetében. Hogy a bankok dolgát megkönnyítsék, erről nagyon pontos rendelkezés született az állam részéről, ami nem véletlen, hiszen az így igényelt támogatás felhasználásáról a családoknak számlákkal kell elszámolniuk.

Ezt ritkán hangoztatják előzetesen a pénzintézetek, éppen ezért érdemes pontosan megismerni, hogy mi számít a falusi CSOK kapcsán elszámolható felújítási és korszerűsítési munkának.

Falusi CSOK kapcsán elszámolható felújítási munkák:

• Közművesítési szolgáltatások (víz, szennyvíz, elektromosság és gáz) bevezetése, valamint a házon belüli hálózat kiépítése.
• Mellékhelyiség (fürdő és WC) kialakítása olyan ingatlanban, ahol korábban még nem volt ilyen.
• Meglévő központi fűtés korszerűsítése, vagy teljesen új, korszerűbb fűtési rendszer kiépítése akár megújuló energiaforrások alkalmazásával.
• Épület teljes körű szigetelése, legyen szó hő-, hang- vagy vízszigetelésről.
• Nyílászárók (ajtók, ablakok) cseréje, amivel kapcsolatban előírás az energiatakarékos típus.
• Tetőcsere teljes körű (szerkezet és héjazat) felújítása, szigetelése vagy komplett cseréje a szükséges bádogosmunkákkal együtt.
• Kémény kialakítása, cseréje vagy korszerűsítése.
• A lakás belső helyiségeinek teljes körű felújítása, beleértve a burkolatok és a közműves hálózatok cseréjét, a fürdő-, WC- és konyha felújítását vagy a galéria építését.
• A fentiekben kiemelt felújítási munkafolyamatokhoz kapcsolódó helyreállítási- és korszerűsítési munkálatokhoz kapcsolódó költségek, a támogatási összeg maximum 20 százalékáig.
• A falusi CSOK felújítási és korszerűsítési fülébe lehívható összeg felhasználható a célingatlannal azonos helyrajzi számon fekvő melléképületre, de akár kerítés építésére is a keretösszeg legfeljebb 30 százalékáig.

Minden egyes felújítási, korszerűsítési és bővítési munkálatot, amit a falusi CSOK összegéből finanszíroztunk, kötelesek vagyunk a pénzintézet számára számlákkal igazolni, amivel elkerülhetők az esetleges büntetések és visszafizetési kötelezettségek.

Ezzel biztosítják a pénzintézetek a támogatással való visszaélések elkerülését, valamint a feketemunka mértékének visszaszorítását. A számlával igazolt munkát a bank minden esetben műszaki ellenőrrel vizsgálja felül, hogy ezzel is minimalizálják az esetleges csalásokat.

A helyesen elvégzett és számlázott munka kizárólag a fentiekben megnevezett folyamatokhoz kapcsolódhat. Amennyiben olyan folyamatot szeretnénk igazolni a banknak, ami nem fér bele a felújítás, a korszerűsítés vagy a bővítés témakörébe, akkor a pénzintézet megvonhatja a támogatást, amivel visszafizetési kötelezettségünk támadhat.

Érdemes mindig a pénzintézeteknél érdeklődni, hogy a kérdéses munka belefér-e a falusi CSOK témakörébe, hiszen léteznek kivételek, ugyanakkor kiskapuk is. A festés, a mázolás, a tapétázás vagy a gipszkartonozás például önmagukban nem felújítási munkálatok, de ha egy másik munkafolyamat – például vízvezeték cseréje – megkívánja, akkor helyreállítási munkálatként elszámolható legalább egy részük.

A falusi CSOK igénylésének feltételei

Amennyiben kizárólag felújításra és korszerűsítésre szeretnénk igényelni a falusi CSOK összegét, annak mindig vannak az igénylőre és az ingatlanra vonatkozó feltételei, melyeket minden esetben be kell tartani.

Feltételek az igénylő részéről

• Igazolt nagykorúság, mely Magyarország területén betöltött 18 évet jelent mindkét fél részéről.
• Személyazonosságunk igazolására szolgáló fényképes okmány, ami lehet személyi igazolvány vagy vezetői engedély.
• Magyar állampolgárság vagy letelepedési engedély.
• Legalább két év munkaviszony igazolása az egyik igénylő részéről, amit munkáltató vagy NAV által kiállított dokumentummal lehet bizonyítani.
• Amennyiben előre vállalt gyerekre igényeljük a falusi CSOK összegét, annak minden esetben vannak életkori kötelezettségei, ami a jelenlegi jogszabályok szerint a házaspár hölgy tagja esetén a még be nem töltött 41. életév.
• A támogatási összeget kizárólag olyan ingatlanra kérhetjük, aminél vállaljuk a bentlakási kötelezettséget, azaz életvitelszerűen kell tartózkodnunk a támogatott lakcímen, röviden tehát ténylegesen is ott kell élnünk.

Feltételek az ingatlan részéről

Noha a falusi CSOK igénylése kapcsán nincs túl sok feltétel, ami a felújítandó vagy korszerűsítendő ingatlanra vonatkozik, ellenben azt rendkívül szigorúan veszik, sőt ellenőrzik is a bankok. Az egyik ilyen feltétel, hogy csak olyan településen fekvő ingatlanra vehető fel a támogatás – bel- és külterületi elhelyezkedés egyaránt érvényes –, melyet beválogattak a Magyar Falu Programba. Ez a jelenlegi jogszabály szerint összesen 2486 települést jelent az országban.

A rendelet ezen felül pontosan rendelkezik még az adott ingatlan hasznos alapterületéről is, amit a gyermekek számához kötöttek. Ennek megfelelően csak olyan ház esetén kérhető támogatás, amelyik a kérvényezés pillanatában vagy a bővítést és felújítást követően meghaladja az alábbi alapterületi követeléseket:

• egy gyermek esetén 40 négyzetméter;
• két gyermek esetén 50 négyzetméter;
• három gyermek esetén 60 négyzetméter;
• négy gyermek esetén 70 négyzetméter.

Alapterületi követelmények új ingatlan építésekor:

• egy gyermek esetén 70 négyzetméter;
• két gyermek esetén 80 négyzetméter;
• három gyermek esetén 90 négyzetméter.

Általános feltételek

Lényeges, hogy a falusi CSOK támogatási összege akkor is igényelhető, ha negatív jelzővel szerepelünk a KHR listán, azaz van már a nevünkön egy rosszul törlesztett hitel. Nyilván a kamattámogatott CSOK hitelt ilyenkor sem kérhetjük le, de támogatásra jogosultak vagyunk a gyerekek után. 

A KHR lista tehát nem kizáró ok, de a például a bank elutasíthatja a kérelmünket még a támogatásra is, ha az ingatlan nem felel meg az előírásoknak, vagy az igénylővel szemben támasztott feltételekkel akad probléma. Kizáró ok például a büntetett előélet, a 18 év alatti életkor, de az is, ha egyik fél sem tud igazolni 2 éves folyamatos biztosítotti jogviszonyt, azaz nem volt állandó munkahelye belföldön vagy külföldön.

TB-jogviszonynak természetesen közel sem csak a munkaviszony számít, bár határozottan ez tekinthető a legnyomósabbnak mindegyik közül. A bankok elfogadják a falusi CSOK igényléséhez a nyugdíjat, a főállású vagy a társas vállalkozói jogviszonyt, de a KATA kisadózók, az őstermelők, sőt még a felsőoktatásban eltöltött nappali tagozatos tanulók is beletartoznak ebbe a körbe.

A másodlagos jövedelmek azonban nem elfogadhatók, így nem számít bele a jogviszonyba például a félállás, a megbízási szerződés, de a különféle segélyek, valamint határozott időre megállapított jövedelmek sem. Ezek hiteligényléskor lényegesek lehetnek a hitelképesség erősítésére, önmagában – pláne a falusi CSOK esetében – azonban nem számítanak.

A falusi CSOK igénylésének menete

Összességében a falusi CSOK igénylésének a menete pontosan úgy zajlik, mint a hagyományos Családi Otthonteremtési Kedvezmény esetén. Ezek a lépések a következők:

• Először is meg kell bizonyosodnunk arról, hogy mi és az ingatlanunk megfelelnek a felújításhoz és korszerűsítéshez kapcsolódó feltételeknek (lásd a fentiekben).
• Ha a feltételeknek megfelelünk, akkor ki kell választanunk egy olyan bankfiókot, mely a mi régiónkban folyósítja a támogatást.
• Ezt követően be kell szereznünk minden olyan dokumentumot, ami az igényléshez szükséges lehet, így többek között munkáltatói igazolást vagy NAV igazolást – a pontos követelményeket az adott pénzintézet munkatársai közlik majd –, melyek közül egyik sem lehet 30 napnál régebbi.
• A szükséges dokumentumokkal együtt már beadhatjuk igénylésünket a bankhoz, amit szakértőik bírálat alá vetnek, és tájékoztatnak róla minket, hogy jogosultak vagyunk-e az összegre, ha pedig nem, akkor mi a probléma.
• A sikeres igénylés esetén a pénzintézet egy-két héten belül folyósítja a pénzt, amit utána az előre megbeszélt munkálatokra költhetünk, melyeket számlával kell igazolnunk a megadott határidőkön belül a pénzintézet számára, de ne feledjük el, hogy a kérdéses támogatás felhasználására nagyon szűkös keret áll a rendelkezésünkre.

A falusi CSOK folyósítása

Rendszerint apróbetűs rész a falusi CSOK kiutalása kapcsán, hogy a támogatás összege – kizárólag felújítás és korszerűsítés esetén – rendszerint utólag történik, ami azt jelenti, hogy az igénylőnek előbb el kell végeztetnie a munkát, majd ha a bank szakértői mindent rendben találnak, akkor kiutalják a kérdéses összeget.

Ez az a feltétel, ami miatt nagyon sokan inkább be sem nyújtják a kérelmüket a falusi CSOK-ra, hiszen kevés az olyan vállalkozó, aki a munka elvégzése után heteket vagy hónapokat vár a pénzére magánszemélyekkel szemben, de komoly rizikót vállalnak az igénylők is ezzel.

Nyilván vannak itt is részleges kiskapuk, így 70 százalékos elkészültség esetén a bank már utalhat, így némi idegeskedés és egyezkedés mellett nem ütközhetünk túl nagy problémákba, de a pénzintézeten kívül mindenkinek, így az igénylőnek és a vállalkozónak egyaránt türelmesnek és megértőnek kell lennie ebben az esetben.

Adóvisszatérítés és illetékmentesség falusi CSOK esetén

A falusi CSOK kapcsán egy fontos jogszabályváltozás, hogy amennyiben ezzel a kedvezménnyel vásárolunk ingatlant, akkor ott már nem kell megfizetni az úgynevezett visszterhes vagyonátruházási illetéket, ami a vételár 4 százaléka is lehet.

Ez egy 30 millió forintos ingatlannál már 1,2 millió forintos spórolást jelent a családoknak.

Az illetékmentességet nem kell igényelni, az adásvételi szerződésen viszont lényeges feltüntetni, hogy a vételár egy része a falusi CSOK segítségével lett kiegyenlítve, amit a NAV automatikusan kezel.

Az illetékmentesség mellett az adóvisszatérítési lehetőséget is ki kell emelni a falusi CSOK kapcsán. Újépítési ház vásárlása esetén például – ha az alapterület nem nagyobb 300 négyzetméternél – a teljes 5 százalékos ÁFA visszaigényelhető.

Akik a falusi CSOK segítségével meglévő ingatlanjukat újítják fel vagy bővítik, esetükben a felhasznált építőanyagok árának áfájából tudják visszaigényelni ezt az 5 százalékot.