Munkáshitel

A munkáshitel 2025 egyik legnagyobb újdonságaként robbant be a magyar kölcsönpiacra, és sokak számára nagyszerű alternatívát nyújthat a személyi kölcsön helyett, különösen abban az esetben, ha az igénylő megfelel a feltételeknek.

Egyike azoknak a kamattámogatott hiteleknek, amelyek leginkább a fiatalabb korosztályt szeretnék segíteni az indulásban, és bár nem feltétele a gyermekszületés – mint a babaváró hitel esetében –, ezzel is nagyon sok előnyre tehetnek szert az igénylők.

Hogy mit kell tudni a munkáshitel feltételeiről, buktatóiról és igényléséről? Cikkünkben minden fontos információt összegyűjtöttünk a témában.

Mi az a munkáshitel?

A munkáshitel egy 2025-től igényelhető, szabad felhasználású, kamattámogatott hitel, amivel maximum 4 millió forint igényelhető.

Feltételei különösen szigorúak, így elsődlegesen például csak azok igényelhetik, akik már elmúltak 17 évesek, de még nem töltötték be a 26-ot, ezen felül pedig nem rendelkeznek aktív tanulói jogviszonnyal.

Bár a munkáshitelhez kapcsolódó banki jogszabályok különösen kötöttek, emiatt a pénzintézetek kínálatában sok hasonlóságot találhatnak az igénylők, de így is érdemes alaposabban körülnézni.

Valahol ugyanis az életkor, máshol az elvárt jövedelem, sőt olyan bank is van, ahol a THM összegét tekintve találhatunk különbségeket.

A munkáshitel legfontosabb jellemzői

Hogy rögtön megérthessük a munkáshitel lényegét és helyét a hazai kölcsönkonstrukciók között, lényeges megismerni a legfontosabb jellemzőit, amelyek a következők:

• A maximálisan felvehető összeg 4 millió forint lehet, a minimumok tekintetében pedig átlagosan 1 millió forint, de vannak bankok, akik már 500 ezer forinttól biztosítják.
• A munkáshitel törlesztőrészletei kamatmentesek.
• Az igényelt kölcsönösszeget kizárólag forintalapon lehet igényelni, illetve az ügyleti kamat és a tőketartozás is csak forintban fizethető vissza.
• A kölcsön kizárólag egy alkalommal igényelhető, futamideje pedig maximum 10 év lehet, ami bizonyos feltételek teljesülése mellett szüneteltethető.
• A munkáshitelhez is szükség van kezesre, a kezességvállalási díjat pedig ebben az esetben is ki kell fizetnie az igénylőnek, összege pedig a babaváró hitelnél már megismert tőketartozás 0,5 százaléka.
• Az igényelt összeg a szerződés megkötésekor meghatározott időtartamon belül, egy összegben kerül folyósításra, törlesztését pedig a folyósítás napjától számított egy hónap után kell elkezdeni.
• Előtörlesztés esetén a pénzintézetek nem számolhatnak fel extra díjat és egyéb költségeket az igénylő számára.
• Ha a kölcsön igénylőjének a futamidő alatt gyermeke születik, a törlesztés 2 évre szüneteltethető. A másik gyermeknél a tartozás 50 százaléka, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennmaradó összeg elengedésre kerül.

A munkáshitel feltételei

Az előnyös tulajdonságok és a kamattámogatott jelleg miatt a munkáshitel feltételei különösen szigorúak mind az igénylő személyére, mind a munkahelyére vonatkozólag.

Minden esetben a választott pénzintézet dönt az igénylő hitelképességének a megállapításáról, amihez a következő feltételeket veszik számításba:

Az igénylő személyére vonatkozó feltételek

• magyar állampolgárság, amibe a tartózkodási jogosultság, a hontalan jogállás és a három hónapot meghaladó tartózkodási jogosultság is beletartozik;
• legalább betöltött 17. életév (bár a legtöbb banknál 18 év a követelmény);
• még be nem töltött 26. életét;
• magyarországi lakcím;
• büntetlen előélet;
• 5 ezer forintot nem meghaladó köztartozás;
• a KHR listán való negatív szereplés.

Az igénylő munkahelyére vonatkozó feltételek

• a munkáshitel igénylőjének 30 napnál nem régebbi dokumentummal kell igazolnia, hogy legalább 3 hónapja rendelkezik munkahellyel, azaz folyamatos TB-jogviszonnyal;
• jövedelme lehetővé teszi a kölcsön rendszeres törlesztését;
• alkalmazottként legalább 20 órás bejelentett állással rendelkezik;
• vállalkozóként akkora jövedelemmel rendelkezik, ami legalább eléri a heti 20 órában dolgozók átlagos jövedelmét;
• fontos vállalás a munkáshitel igénylése kapcsán, hogy a kölcsön felvevője legalább 5 évig Magyarországon vállal munkát (illetve életvitelszerűen él az országban);
• munkakörétől függetlenül nem rendelkezik diplomával és nem is jár felsőoktatási intézménybe (egy diplomás gyári munkás tehát nem igényelheti a hitelt).

A munkáshitel igénylése

A munkáshitel igénylése gyakorlatilag megegyezik a személyi kölcsönnél alkalmazott gyakorlattal. Lássuk a folyamatot lépésről-lépésre:

1. Ellenőrizzük a bankok kínálatát: érdemes alaposabban elmerülni a feltételekben, mert az egyes pénzintézetek ajánlatai között lehetnek apró, de fontos különbségek.
2. Gyűjtsük össze a papírokat: az igényléshez rengeteg dokumentumra, munkáltatói igazolásra és egyébre lesz szükség, amit a kérelem leadása előtt össze kell gyűjteni.
3. Adjuk be a kérelmet: ha kiválasztottuk a megfelelő bankot és összegyűjtöttük a szükséges dokumentumokat, fáradjunk be a pénzintézet fiókjába és indítsuk el a kérelmet.
4. Jöhet a hitelbírálat: a munkáshitelnek is szigorú feltételei vannak, így a bankok minden esetben külön hitelbírálatot tartanak, aminek részeként maximum 10 napon belül kiderül, hogy megkapjuk-e a kölcsönt.
5. Szerződéskötés: amennyiben hitelkérelmünket elfogadták, sor kerülhet a szerződéskötésre.
6. A hitelösszeg folyósítása: a munkáshitel igénylésének utolsó lépése már nem tőlünk függ, a szerződéskötést követően a bank néhány munkanapon belül, egy összegben folyósítja a kérdéses összeget.

Fontos tudnivaló, hogy egy diákhitellel ellentétben a munkáshitelt nem állami szervezetnél kell igényelni, hanem kereskedelmi bankoknál, akik bizonyos tekintetben saját feltételeket is szabhatnak a jogszabályi kötelezettségek mellett.

A munkáshitel online igénylése

Az online igénylés kapcsán különösen szigorúak a bankok a munkáshitel kapcsán. A legtöbb banknál nincs is lehetőség erre, legfeljebb csak online időpontfoglalásra van szükség, az ügyintézést viszont személyesen kell elintézni.

Természetesen vannak kivételek, így például a Gránit bank már most lehetőséget biztosít teljesen online elvégezhető igénylésre.

A munkáshitel buktatói

A munkáshitelnek alapvetően kevés buktatója van, hiszen a kamattámogatást nem kötik gyermekszületéshez, az egyetlen feltétel, hogy a kölcsönösszeg folyósításától számított 5 éven belül az igénylőnek magyarországi lakcímmel és TB-jogviszonnyal kell rendelkeznie.

Közérthetően ez annyit jelent, hogy legalább 5 éven át

• életvitelszerűen Magyarországon kell élnie;
• és magyarországi munkahelyen dolgoznia.

Amennyiben ennek a két feltételnek valamelyike megszűnik, akkor a munkáshitel kamattámogatása megszűnik.

Ami ennél is fontosabb, hogy

• nemcsak a fennmaradó tőketartozás vált normál kamatozásúvá;
• hanem az eddig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni a kincstárnak, méghozzá egy összegben, 120 napon belül.

Hogy a kamattámogatás megszűnése utáni munkáshitel kamat mennyire emelkedik meg, azt mindig az éppen irányadó tételek határozzák meg, azonban a jogszabály kimondja, az aukciós átlaghozam 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értékénél nem lehet magasabb.

Egy gyakorlati példával élve ez azt jelenti, hogy ha valaki 2025 februárjában vette fel a munkáshitelt, akkor esetében a kamatozás akár 12 százalékkal is emelheti a törlesztőrészletek összegét.

Méltányossági kérelem a kamattámogatás visszafizetésére

Bár a feltételeket megszegő igénylők számára nincs kiskapu a kamattámogatás fenntartására vagy visszaszerzésére, azonban a kormányhivatalnál beadható méltányossági kérelem a korábban igénybe vett kamattámogatás visszafizetésének ütemezésére.

Ha az igénylő tudja igazolni, hogy a kamattámogatás egy összegben történő kifizetése financiális, szociális vagy éppen családi körülmények miatt aránytalanul nagy teher lenne, akkor 24 hónapos részletfizetést nyújthat be.

A munkáshitel összege

A munkáshitel összege 2025-ben maximum 4 millió forint lehet. Ennél többet jelenleg ebben a kölcsönformában nem igényelhetnek az ügyfelek, azonban ennél is fontosabb, hogy odafigyeljünk a minimum összegekre.

Bár a statisztikák szerint az igénylők jelentős része a maximum összeggel veszi fel a munkáshitelt, sokaknak azonban csak kisebb támogatásra van szükségük. Ebben a tekintetben a bankok minimum munkáshitel összegeket is meghatároztak.

Érdemes azonban jól körülnézni a pénzintézetek ajánlatai között, hiszen míg a legtöbb helyen 1 millió forintnál húzták meg a határt, vannak olyan helyek, ahol már 500 ezer forint is igényelhető a munkáshitel kamattámogatott feltételeivel.

A munkáshitel kamata

Bár a munkáshitel alapvetően egy kamatmentes konstrukció és a futamidő végéig biztosítja ezt az ügyfelek számára, azonban a kérdéses kölcsöntípus így sem költségmentes, hiszen ott van például a kezességvállalási díj, amit meg kell fizetni.

Ezért sem mindegy, hogy melyik pénzintézetet választjuk, hiszen a THM valamennyi pénzintézetnél különbözik, még ha nem is jelentős mértékben. Jelenleg 0,55 és 1 százalék közötti THM-et találunk a bankok kínálatában.

Ez jelentéktelen különbségnek tűnik, de 10 éves futamidő és 4 millió forint esetén már több 10 ezer forintos eltérésekkel számolhatunk, ha erre nem figyelünk oda.

A munkáshitel kamattámogatása

Fentebb már többször is elhangzott, hogy a munkáshitel egy kamattámogatott hitel, azonban a kamattámogatásról alapvetően kevés információ hangzik el. Tudni kell, hogy a támogatás mértékét minden esetben az 5 éves államkötvény-átlaghozam alapján kalkulálják.

A képlet szerint ez az átlaghozam 110 százaléka + 1 százalékpont. Így alakul ki az ügyleti kamat, ami 5 évente változik, vagyis ha a munkáshitel 10 éves futamidőre lett felvéve, akkor legalább egyszer a kamattámogatás mértéke változik majd.

Ennek csak akkor van jelentősége a munkáshitel kapcsán, ha az igénylő elveszíti a jogosultságát a kamattámogatásra, mert ilyenkor a korábban igényelt kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetnie.

A munkáshitel kamattámogatásának elvesztése utáni büntetőkamat

Amennyiben valaki nem tartja magát a munkáshitel feltételeihez, a kamattámogatás elveszik. Ilyenkor úgynevezett büntetőkamat megfizetésére van szükség.

Ilyenkor a bankok az 5 éves állampapír-átlaghozam 130 százalékával + 4 százalékponttal számolnak, ami a gyakorlatban jelentős mértékben megnöveli a törlesztőrészlet összegét.

Mint ismert, a kamattámogatás olyan esetekben szűnhet meg, ha az igénylő

• 5 éven belül külföldre költözik vagy megszűnik az életvitelszerűen használt magyarországi lakcíme;
• 5 éven belül valamilyen okból kifolyólag elveszíti a munkáját, és nem talál magának újat vagy külföldön vállal munkát.

A munkáshitel felhasználása

A munkáshitel sokak számára azért jelent jó alternatívát a személyi kölcsön helyett, mert egy szabad felhasználású hitelforma, így egyáltalán nincs megkötve az igénylő keze, hogy mire költi, azzal nem kell elszámolni a pénzintézet felé.

Az eddigi statisztikák szerint a legtöbben autóhitelnek használják, főleg használt autót vásárolnak belőle, de nagyon sokan költik lakásvásárlásra – hasznos például az önrész előteremtéséhez –, illetve ingatlanfelújításra is.

A munkáshitel futamideje

A futamidő tekintetében a munkáshitelnél csak a maximumot rögzítették a jogszabályban, így a bankok ebben a tekintetben szabadon rendelkezhettek arról, hogy milyen minimum futamidőket engedélyeznek az igénylők számára.

Vannak pénzintézetek, akik ragaszkodnak a fix 10 évhez, de a legtöbb helyen már az 5 éves futamidőt is engedélyezik, sőt a K&H esetében akár 2 éves futamidőre is lehet igényelni, ha valaki tudja teljesíteni az emiatt nagyobb törlesztőrészleteket.

A munkáshitel korhatára

A munkáshitel korhatára kapcsán nagyon szigorú a jogszabály, hiszen csak akkor lehet felvenni, ha az igénylő már elmúlt 17 éves, de még nem töltötte be a 26-ot.

A gyakorlatban egy kicsit azonban másképpen alkalmazzák a bankok a jogszabályt. Bár találunk olyan pénzintézetet, ahol valóban lehet igényelni 17 éves kortól (a Gránit Banknál például így van), a legtöbb helyen azonban alapelvárás a 18 éves betöltött életkor.

A korhatár felső értékénél azonban sehol nincs különbség, a bankok csak akkor adnak munkáshitelt, ha az igénylő még nem töltötte be a 26. életévét.

A munkáshitel gyermekkedvezményei

Bár nem alapvető feltétel a munkáshitel igénylésekor az, hogy az igénylő gyermeket vállaljon, azonban a családalapítással nagyon sok kedvezmény igényelhető.

A munkáshitel kedvezménye egy gyermek esetén

Amennyiben a hitel igénylője nő és gyermeke születik a munkáshitel törlesztése 2 évig szüneteltethető.

Ez a kedvezmény már akkor igényelhető, ha a kismama már a 12. hétben van, azaz még nem született meg a gyermek. Amennyiben az igénylő már a hitel felvételekor várandós és elhagyta a 12. hetet, a törlesztés megkezdése már az első hónaptól eltolható két évvel.

A kedvezmény nemcsak vér szerinti gyermek esetén vehető igénybe, hanem akkor is, ha a munkáshitelt felvett nő örökbefogadott. Amint az örökbefogadást engedélyező határozat a kezében van, a fizetési moratórium elindítható.

Amennyiben ikerterhességről van szó, a 2 éves törlesztési moratóriumot további 1 évvel lehet meghosszabbítani, ha a szüneteltetési időszak vége előtt 60 nappal ezt külön kérvényezik.

A fizetési moratórium kapcsán tudni kell, hogy a futamidő módosul, de a munkáshitel egyéb jellemzői nem változnak.

A munkáshitel kedvezménye két gyermek esetén

Amennyiben a munkáshitel futamideje alatt az igénylő nő két gyermeknek ad életet, lehetőség van kérvényezni a fennálló hiteltartozás 50 százalékának végleges elengedését.

A kétgyermekes kedvezmény akkor is igényelhető, ha nem vér szerinti, hanem örökbefogadott gyermekről van szó. A hitelfelvevő nő akkor is jogosult a támogatásra, ha a második gyermeke halva születik.

A munkáshitel kedvezménye három gyermek esetén

Ha a munkáshitel aktív törlesztési szakaszában az igénylő nő a harmadik gyermekének is életet adott, lehetőség van kérvényezni a még fennálló hiteltartozás teljes egészében történő elengedését.

A munkáshitel kezességvállalási díja

A munkáshitel kapcsán ritkán hangoztatott kiadás a kezességvállalási díj. Ezt minden esetben, minden igénylőnek meg kell fizetnie ugyanúgy, mint a babaváró hitelnél.

Ezt minden hónapban fizetni kell a törlesztőrészleteken felül, összege pedig 4 millió forintos maximális hitelösszeg esetén havi 1666 forintra jön ki, majd folyamatos csökkenésnek indul, hiszen a fennálló tőketartozás 0,5 százalékát veszik a bankok.

Itt kell megjegyezni, hogy bár a munkáshitel kamatmentes, a THM, avagy a teljes hiteldíj útmutató a futamidő és az igényelt összeg függvényében változhat.

A munkáshitel folyósítása

A folyósítás tekintetében a munkáshitel részeként igényelt kölcsönösszeget a bankok a benyújtástól számított 10 napon belül folyósítják a megadott bankszámlaszámra.

Munkáshitel a bankok kínálatában

A legtöbb nagy pénzintézet kínálatában megtalálható a munkáshitel, az alábbiakban pedig összegyűjtöttük bankok szerint (2025. január-februári adatok alapján), hogy hol és milyen feltételeket találunk.

OTP munkáshitel

Az OTP munkáshitel esetében 18 éves kortól igényelhető a kölcsön, legalább 1 és legfeljebb 4 millió forintos kölcsönösszeggel, 5,3 – 10 év közötti futamidővel, 0,6 százalékos THM-mel.

K&H munkáshitel

A K&H bank esetében a munkáshitel szintén csak 18 éves kortól kérhető, azonban már 500 ezer forinttól is igényelhető, és szükség esetén 2 éves futamidővel. A pénzintézet rugalmas szabályait egyedül a THM árnyalja be, hiszen itt a legmagasabb, 1,00 százalék.

Erste munkáshitel

Az Erste munkáshitel egyfajta átmenet az OTP és a K&H kínálatának. Itt is 18 éves kortól igényelhető a kölcsön, már 500 ezer forint is felvehető, azonban a futamidő minimuma 5 év. A THM ennél a banknál 0,74 százalék.

MBH munkáshitel

Az MBH munkáshitel az egyetlen, ahol csak fix 10 éves futamidőre igényelhető a kölcsön összege és legalább 2 millió forintot kell felvennie az ügyfélnek, cserébe viszont a THM támogatás itt az egyik legalacsonyabb, mindössze 0,55 százalék.

CIB munkáshitel

A CIB esetében szinte ugyanazok a feltételek, mint az OTP-nél, 1-4 millió a kölcsön minimum és maximum összege, kizárólag 18 éves kortól igényelhető 5-10 éves futamidővel, 0,78 százalékos THM-mel.

Raiffeisen munkáshitel

A Raiffeisen esetében sem találunk a munkáshitel kapcsán jelentős különbséget a feltételek között, részeként már akár 1,05 millió forint is igényelhető 5-10 éves futamidővel és nagyon baráti, 0,6 százalékos THM-mel.

Gránit munkáshitel

A Gránit bank munkáshitele azért különleges, mert már 17 éves kortól igényelhetik az ügyfelek, már 1 millió forint is lekérhető 5-10 év futamidővel, a THM itt az egyik legalacsonyabb (0,55 százalék), és igazi különlegesség, hogy aki őket választja, 50 000 forint jóváírást kap.

Gyakori kérdések a munkáshitelről

Mekkora havi jövedelem kell a munkáshitel igényléséhez?

Ebben a tekintetben bankonként jelentős eltéréseket tapasztalhatunk, hiszen minden pénzintézet saját hitelbírálatot végez, és ebből a szempontból eltérő követelményeket állíthat az ügyfelek elé – ezért is érdemes alaposan körülnézni a kínálatban.

Van például olyan pénzintézet, ahol már nettó 177 ezer forintos havi jövedelem mellett felvehető a kölcsön, más banknál azonban ez 218 ezer forint is lehet.

Szükséges rendszeres havi jövedelem a munkáshitelhez?

Mivel a munkáshitel egyik feltétele a rendszeres jövedelem és TB-jogviszony, a bankok csak abban az esetben bírálják el pozitívan a kérelmünket, ha ahhoz rendszeres havi jövedelem társul.

Ez vállalkozóknál is érvényes, esetükben ilyenkor a 20 órás heti foglalkoztatottsággal megkereshető átlagjövedelem az irányadó.

Lehet igényelni már 17 éves kortól is a munkáshitelt?

Bár a jogszabály úgy rendelkezik, hogy a munkáshitel már 17 éves kortól igényelhető, valójában azonban a legtöbb bank a nagykorúsághoz, vagyis a betöltött 18. életévhez köti az igénylést.

Milyen dokumentumok kellenek a munkáshitel igényléséhez?

A munkáshitel igényléséhez a következő dokumentumokra lesz szükségünk:

• érvényes személyi igazolvány;
• lakcímkártya;
• adókártya;
• bankszámlakivonat az utolsó 3 havi keresetünkről;
• TB jogviszony igazolás (30 napnál nem régebbi)
• munkáltatói igazolás, vállalkozás esetén NAV jövedelemigazolás (30 napnál nem régebbi)
• erkölcsi bizonyítvány (90 napnál nem régebbi).

Egyetemre járok – hallgatói jogviszony mellett is igényelhetem a munkáshitelt?

Nem, a munkáshitel egyik feltétele, hogy aktív hallgatói jogviszony mellett nem igényelhető, így ha felsőoktatási intézmény tanulói vagyunk, a diákhitel lehet számunkra a megfelelő alternatíva.

Mit jelent a biztosítotti jogviszony a munkáshitelnél?

A munkáshitel nemcsak akkor igényelhető, ha alkalmazottak vagyunk, hanem akkor is, ha más biztosítotti jogviszonnyal rendelkezünk, így dolgozunk. Ezek a következők:

• egyéni vagy társas vállalkozó;
• mezőgazdasági őstermelő;
• kisadózó;
• szövetkezeti tag;
• állami projektértékelő;
• álláskeresési támogatásban részesülő;
• egyházi személy;
• egyéb, munkavégzésre irányuló jogviszony.

Munkáshitel előtörlesztése – lehet vagy sem?

A munkáshitel egyik nagy előnye, hogy bármikor, extra költségek mellett előtörleszthető.