Személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül 2020-ban?

2 ápr    blog

Kifejezetten nehéz helyzetben van, aki 2020-ban munkáltatói igazolás nélkül szeretne személyi kölcsönt felvenni.

Hiába enyhültek ugyanis a legutóbbi gazdasági válság óta a bankok követelményei, és hiába tekinthetjük a személyi kölcsönt az egyik leginkább elérhető konstrukciónak, a pénzintézeteket még mindig jogszabályban kötelezi az állam, hogy csak munkáltatói igazolás mellett kaphassanak hitelt az emberek.

Természetesen önmagában gyakran az igazolás sem elegendő, hiszen hiába megbízható a munkahely, ha minimálbér mellett szeretnénk 15-20 millió forintos kölcsönszerződést kötni, a legtöbb bank biztosan nem áll majd szóba velünk, de még mindig jobbak az esélyeink, mint munka nélkül.

Hogy miért van ez így, és létezik-e kiskapu jelenleg?

A munkáltatói igazolás fontossága személyi kölcsönök esetén

A jogszabályi kötelezettség mellett a bankok leginkább azért kérnek munkáltatói igazolást ügyfeleiktől, hogy ennek segítségével állítsák fel azt a limitet, aminek részeként meghatározzák: a felvenni szándékozott kölcsönt milyen feltételek és futamidő mellett tudja visszafizetni a leendő ügyfél. Az adóst ez az igazolás biztosítja abban a tekintetben, hogy van és feltehetően lesz is keresete a jövőben, vagyis a felvett pénzösszeget vissza tudja törleszteni a pénzintézet számára.

A legtöbb bankot ráadásul nem érdeklik a körülmények sem, csak az a dokumentum, ami a fentieket igazolja. Hiába vannak óriási tartalékok a birtokunkban, hiába van több ingatlanunk, de manapság már az sem működik, ha az amerikai filmekben látott példán alapulva az évszázad milliárd dolláros ötletével sétálunk be valamelyik bankhoz kölcsönért.

A pénzintézeteket rendszerint csak az érdekli, hogy éppen akkor dolgozunk-e valahol, és mennyit keresünk, ami a körülmények figyelembevételével gyakran abszurdumnak tekinthető.

Annak ellenére is, hogy tudvalevő: mindezt a 2008-as gazdasági válság után szigorították meg azért, hogy ne vehessen fel akárki hitelt, és a lehető legkevesebb kölcsönszerződés dőljön be fizetésproblémák miatt.

Ma már a kisebb összegű hitelek sem jelentenek kibúvót

Korábban ugyan akadtak kiskapuk, de ha 2020-ban szeretnénk munkáltatói igazolás nélkül felvenni egy személyi kölcsönt, az még a kisebb összegek esetében sem működhet.

A törvény szerint ugyanis már egy 100 ezer forintos kölcsönszerződés megkötéséhez is szükséges biztos munkahellyel és jövedelemmel rendelkeznünk. Ennek az oka, hogy főként az ilyen csekély összegek esetén a bankok biztosítéka nem lehet egy többmilliós ingatlan, tehát kizárólag a jövedelmet tudják számításba venni hozzá.

A kisebb értékű személyi kölcsönök a legtöbb hazai bank kínálatában elérhetők a lehető legváltozatosabb konstrukciók társaságában.

Érdemes alaposabban is körülnézni, azonban jövedelemigazolásra az összes pénzintézetnél szükségünk lesz, de a legtöbb helyen a minimálbér is a kizáró okok közé tartozik. Ez ugyanis Magyarországon olyan alacsony összeg, hogy nem tudnak belőle megfelelő futamidőt és törlesztőrészleteket kalkulálni, hiszen a várható havi összegnek a többszörösére lesz szükség ahhoz, hogy az igénylő mindennapjaiban hosszabb távon ne okozzon problémát a kölcsön fizetése.

Lássunk néhány kiskaput

Dacára a szigorú jogszabályoknak, természetesen léteznek olyan kiskapuk és alternatívák, melyek lehetővé teszik, hogy munkáltatói igazolás nélkül juthassunk személyi kölcsönhöz.

Nem szabad például elmenni szó nélkül az olyan esetek mellett, amikor valakinek van havi rendszeres jövedelme, de a munkáltatói igazolás kiállítása különböző okokból kifolyólag problémás. 

Erre az eshetőségre több bank is kínál megoldást, ezáltal például vannak pénzintézetek, akik meglévő folyószámlatulajdonosok számára engedélyezik, hogy kizárólag bankszámlakivonattal igazolják a rendszeres jövedelmüket.

Ilyen esetben teljesen mindegy, hogy az illetőnek hivatalos munkából vagy valamilyen más forrásból származik-e a jövedelme, azonban képes igazolni, hogy legalább 3-6 hónapja rendszeresen érkezik pénz a számlájára.

Természetesen ilyen megoldás esetén soha nem várhatunk óriási összegeket, az érintett bankok például ritkán adnak 1 millió forintnál több személyi kölcsönt ilyen eshetőség mellett.

Szintén egyfajta kiskapuként szolgálhat itthon az áruhitel, mely csak részben tekinthető személyi kölcsönnek, de kitűnő alternatíva lehet, ha például otthonunk korszerűsítéséhez kellene némi extra keret.

Az áruhitel felvételét ugyanis a legtöbbször alig ellenőrzik azok az áruházak, akik ezt lehetővé teszik, tehát könnyedén hazavihetünk akár rendszeres igazolt kereset nélkül is egy 100 ezer forint körüli összegbe kerülő műszaki cikket anélkül, hogy bárki kérne tőlünk jövedelemigazolást.

Nyilvánvaló, hogy ez egy egészen korlátozott alternatíva, de sokak számára kiváló kiskaput jelenthet!

Jövedelemtípusok, melyek megfelelőek a személyi kölcsönhöz

A fentiek tükrében nagyon lényeges, hogy tisztába tegyük a jövedelemtípusok kérdéskörét is, hiszen rengeteg ember számára problémát okoz, hogy melyek azok a bevételek, amiket a bankok egyáltalán elfogadnak a személyi kölcsönök felvételekor? Ebben a tekintetben meg kell különböztetnünk egymástól

  • elsődleges;
  • és másodlagos jövedelmet.

Elsődleges jövedelemnek nevezzük a leendő adós állandó bevételét, azaz a munkabért, amit kaphatunk alkalmazottként és vállalkozóként, míg nyugdíjasok esetében természetesen ez a nyugdíj lesz.

A másodlagos jövedelem ehhez mérten minden olyan szociális támogatás, mely kiegészíti az elsődleges jövedelmet, ezáltal lehet az GYES, GYED, ösztöndíj, valamilyen részesedés, osztalék vagy másodállásból származó bevétel.

Ezt a jövedelemtípust a pénzintézetek önmagukban nem fogadják el a hitelbírálat során, ellenben rengeteget jelenthetnek, ha elsődleges jövedelemhez kapcsolódnak, hiszen némelyek lehetőséget adnak arra, hogy nagyobb kölcsönösszeghez vagy kedvezőbb feltételekhez juthassunk.

További kizáró tényezők személyi kölcsön felvételekor

Közel sem csak a munkáltatói igazolás hiánya lehet buktató, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni 2020-ban, hiszen vannak további feltételek, melyek azonnali elutasítással járnak. Ezek a következők:

  • Próbaidőn vagyunk egy munkáltatónál.
  • Kevesebb mint 3-6 hónapja dolgozunk.
  • Munkahelyet váltottunk az elmúlt 6 hónap során, és a kettő között több mint 30 nap szünet telt el.
  • Köztartozásunk van.
  • Negatív jelzővel szerepelünk a KHR-listán.
  • Nem tudjuk igazolni büntetlen előéletünket.

Dokumentumok személyi kölcsön igényléséhez, ha nem alkalmazottak vagyunk

Lényeges számításba venni személyi kölcsön felvétele előtt azt is, hogy milyen jövedelemigazolást és egyéb dokumentumokat kérhet tőlünk a bank, ha nem egyszerű alkalmazottak vagyunk.

Nyugdíjasként például elengedhetetlen lesz igazolni legalább háromhavi bankszámlakivonattal vagy nyugdíjszelvénnyel, hogy rendszeres nyugdíjfolyósításban részesülünk, melyhez a bank nyugdíjtörzskönyvet is kérhet.

Vállalkozóként a kölcsön felvételéhez mindig a NAV állít ki jövedelemigazolást és dokumentumokat arról, hogy igazolhatóvá tegyük jövedelmünket és bizonyítsuk: nincs tartozásunk az adóhatóság felé.

Nagyobb összegű kölcsön esetében a vállalkozóktól bekérhető még az előző évi mérleg is, ha ez indokolt.