Személyi kölcsön

Tartalomjegyzék

1. A személyi kölcsön legfontosabb előnyei
2.  A személyi kölcsön igénylésének feltételei
3.  A személyi kölcsön igénylésének folyamata
4.  A személyi kölcsön online igénylése
5.  A THM, mint a személyi kölcsönök mutatószáma
6.  Jövedelemigazolás személyi kölcsön felvételéhez
7.  A személyi kölcsön felvételének költségei
8. Ilyen esetekben ajánlott a személyi kölcsön felvétele
9.  Gyakran ismételt kérdések

A személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb és leggyakrabban kérvényezett hitelforma, mely az esetek többségében szabad felhasználású, tehát a részeként igényelt összeget bármire elkölthetjük. Felvételéhez a legtöbbször nincs szükség ingatlanfedezetre, ha az igénylő rendszeres jövedelme elegendő biztosíték a pénzintézet számára. Amennyiben ez nem valósul meg, akkor adóstárs és kezes bevonására van szükség. 

Nagy általánosságban a személyi kölcsön felvételére valamilyen hirtelen nagy pénzügyi kiadás miatt kerül sor. Egészségügyi problémák, költözés, lakásfelújítás, korszerűsítés vagy éppen autóvásárlás esetén például gyors anyagi segítséget jelenthet.

Ma már számos pénzintézet kínál Magyarországon is személyi kölcsönöket a legkülönfélébb konstrukciók és feltételek mellett, átlagosan 100 ezer forinttól 10 millió forintig, 12-96 hónapos futamidők mellett, de minden bank ajánlata eltér egymástól, kizárólag az alapvető feltételek azonosak.

A személyi kölcsön legfontosabb előnyei

A legtöbb hitelkonstrukcióval ellentétben a személyi kölcsönnek kifejezetten sok előnyös tulajdonsága van, de legalább három tényezőt külön ki kell emelni a sorból. Ezek a következők:

• Ingatlanfedezet nélküli igénylés: Senki sem szeretné feleslegesen kockára tenni nehezen megvásárolt, felépített vagy felújított ingatlanját néhány millió forintért cserébe, éppen ezért sokak számára komoly előnyt jelent a személyi kölcsön kapcsán, hogy igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezet bevonására abban az esetben, ha a végösszeg egy bizonyos határérték alatt található. Ez bankonként változó, de általában a 10 millió forint alatti személyi kölcsönök igényléséhez soha nem szükséges jelzálogjog bejegyzése, vagyis problémás törlesztés esetén a bank nem teszi rá azonnal a kezét az otthonunkra. Főként a kisebb összegű személyi kölcsönökhöz a bankoknak elegendő a munkáltatói igazolás, a rendszeres jövedelem. Bizonyos esetekben adóstárs és kezes bevonására is szükség lehet, de ingatlanfedezetre csak kimagaslóan magas hitelösszegek mellett.
• Szabad felhasználhatóság: A legtöbb kölcsönszerződés specifikus tulajdonságokkal rendelkezik, azaz előre meghatározzák vagy korlátozzák, hogy a kapott összeget pontosan mire költhetjük el. Éppen ezért nagy előny a személyi kölcsön kapcsán a szabad felhasználhatóság, ami annyit jelent a gyakorlatban, hogy a szerződésben foglalt pénzösszeget arra fordítjuk, amire csak szeretnénk, azt egyáltalán nem kell igazolnunk sem akkor, sem később a pénzintézetnek. Amennyiben felújítanánk a házat, új autót szeretnénk vagy egyszerűen csak egy új számítógépre, netán gyermekünk beiskolázására kell a pénz, indoklás és egyebek nélkül fordíthatjuk bármire. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy ennek ára van, méghozzá szó szerint, hiszen a személyi kölcsön kamata jellemzően magasabb, mint a legtöbb hitelterméknek, mert az ilyen pénzek – pláne ingatlanfedezet nélkül – óriási kockázatot jelentenek a banknak. Jó hír azonban, hogy a koronavírus-helyzet miatt a magyar kormány – csak átmenetileg – befagyasztotta a személyi kölcsönök kamatlábait, így minden pénzintézet kénytelen 5,9 százalékos THM-mel dolgozni.
• Gyors igénylés: Ha valakinek pénzre van szüksége, az jellemzően nem tűr halasztást, és a személyi kölcsönök esetén különösen nagy előny, hogy rendkívüli gyorsasággal juthatunk hozzá az így igényelt összegekhez. A legtöbb pénzintézetnél általában már 2-3 nap alatt megtörténik a hitelbírálat, így legkésőbb 5-7 napon belül már hozzáférhetünk a kért kölcsönhöz. Mivel egyre több banknál találkozhatunk a digitális igénylés lehetőségével, ezért ez a folyamat ráadásként még jobban lerövidülhet, így gyakorlatilag alig pár perc maga az igénylés, a kiutalás pedig hitelbírálat függvényében legfeljebb 2-4 napig tart.

A személyi kölcsön igénylésének feltételei

Ha személyi kölcsönt szeretnénk igényelni, akkor vannak bizonyos feltételek, melyeknek mindenképpen meg kell felelnünk ahhoz, hogy jogosulttá váljunk a szükséges összegre.

A feltételek természetesen soktényezős egyenlet részei, ami azt jelenti, hogy részben törvényi szabályozásra építenek, de vannak olyan pontok, melyek teljes egészében saját belső szabályzaton alapulnak. Ennek köszönhetően a személyi kölcsön feltételei intézményenként eltérhetnek egymástól, ugyanakkor az alábbi szempontok a legtöbb banknál mindig átvilágításra kerülnek:

• Nagykorúság, ami a hatályos magyar jogszabályok szerint azt jelenti, hogy az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie a személyi kölcsön felvételekor.
• A legmagasabb életkorhoz kapcsolódó feltételek, vagyis egy bizonyos életkor után már nem mindenki igényelhet személyi kölcsönt, esetleg csak speciális kritériumok mellett. Általában a 65 éves kor a vízválasztó, efölött jellemzően csak fiatalabb adóstárs vagy kezes bevonásával vehet fel hitelt valaki, és szigorú szabályok vonatkoznak a futamidőre is. A legtöbb bank úgy kalkulál, hogy a nyugdíjasok csak úgy kérhetnek személyi kölcsönt, ha 65-70 éves koruk előtt visszafizetik azt, de a legtöbb pénzintézetnél ez külön elbírálás kérdése.
• Fix lakhely igazolása, amihez néhány magyar bank elfogad bármilyen európai uniós országban megtalálható címet, de vannak pénzintézetek, akik feltétlenül ragaszkodnak a magyar lakcímhez – főként a könnyebb ügyintézés miatt. Ezt jellemzően lakcímkártyával kell igazolnia az ügyfélnek.
• Tartós munkaviszony, aminek időtartamát szintén bankja válogatja. Valahol elegendő már három hónap igazolása, máshol 6-12 hónapot is le kell papíroznia a kölcsön igénylőjének ahhoz, hogy hozzájuthasson a kérdéses összeghez. A munkaviszony jellemzően alkalmazotti és vállalkozói egyaránt lehet, de a nyugdíj is ide sorolható, azonban a különféle támogatások, segélyek vagy kiegészítő jövedelmek a legtöbb esetben csak figyelembe vehetők a bankok részéről, munkaviszony igazolására viszont alkalmatlanok. A pontosabb részletekhez érdemes alaposabban megnézni az egyes bankok folyamatosan változó feltételeit.
• Jövedelemigazolás, mely személyi kölcsönnél egyszerre jelenti a fedezetet, valamint azt is, hogy mekkora összeget igényelhet az ügyfél. Értelemszerűen minél magasabb a bejelentett fix jövedelem, annál rövidebb futamidő, annál magasabb havi törlesztőrészletek, és annál nagyobb kölcsönösszeg kérhető a pénzintézettől. Amennyiben az összeg túl alacsony, adóstárs és kezes bevonásával természetesen lehetőség van jobb lehetőségeket kialkudni a bankoktól.
• Vezetett folyószámla, ami nagy előny lehet a feltételek tárgyalásakor, hiszen amennyiben attól a banktól szeretnénk személyi kölcsönt igényelni, ahol bankszámlát is vezetünk, és ahová a havi jövedelmünk érkezik, akkor eleve előnyből indulunk, és kiváltságokkal számolhatunk.
• Elérhetőségek, hiszen egy banknak nem elegendő az állandó lakcím – lévén azzal rendkívül könnyű trükközni –, nagyon lényeges a kölcsönigényléskor az is, hogy az illetőnek legyen aktív e-mail címe és telefonszáma, hiszen ügyintézéskor, probléma esetén vagy más apropóból a pénzintézetnek el kell tudnia érnie az adóst. Ma már a legtöbb helyen elfogadják csak a mobilszámot, de akadnak bankok, akik még mindig sokszor ragaszkodnak a vezetékes telefonhoz.
• Adóssági minősítés, azaz ott vagyunk-e a Központi Hitelinformációs Rendszerben vagy sem. A kérdéses szisztémához szabad hozzáférésük van a magyar bankoknak, amivel képesek rögtön utánajárni, hogy leendő ügyfelüknek van-e aktív hitele, és volt-e már problémája korábban kölcsöntörlesztéssel. Az egykoron BAR-listaként ismert adatbázissal azonnal ki lehet szűrni a rossz adósokat, így ha okozott már gondot egy hitel fizetése, akkor egyhamar nem érdemes próbálkoznunk, mert addig nem kapunk új kölcsönt, amíg a nevünk negatív jelzővel szerepel ezen a listán.

A személyi kölcsön igénylésének folyamata

A különféle hitelkonstrukciók közül minden kétséget kizáróan a személyi kölcsön igénylésének folyamata tekinthető a legegyszerűbbnek. Hogy milyen szinteket kell végigjárnunk ahhoz, hogy megkapjuk az áhított összeget?

Először is készüljünk fel és számoljunk

A legtöbb esetben a személyi kölcsön egy több évre szóló elköteleződést jelent, vagyis érdemes nagyon alaposan átgondolni, hogy mekkora összeget veszünk fel, és azt milyen törlesztőrészletek mellett vállaljuk. Vegyük számításba keresetünket, anyagi helyzetünk alakulását és annak korlátait.

Gondoljuk végig, hogy nem várható-e olyan életesemény a jövőben, ami esetleg megnehezítheti a visszafizetést, de legyen tervünk arra is, hogy miből fizetjük majd a kölcsönt akkor, ha esetleg lebetegszünk és kiesünk a munkából.

Ezen felül nézzünk alaposan körül a bankok kínálatában! Néhány százaléknyi eltérés hosszabb távon akár több tízezres-, sőt százezres nagyságrendű spórolást is jelenthet, tehát ne kapkodjunk, hiszen életünk egyik legfontosabb döntése előtt állunk.

Mindig ismerkedjünk meg a személyi kölcsönök feltételeivel

A kritériumok tekintetében a magyar bankok által kínált személyi kölcsönök tekintetében óriási eltéréseket tapasztalhatunk. Ne azt nézzük, hogy mi melyik banknál vagyunk, vagy hogy melyiket látjuk többet a televízióban, hiszen nem kizárt, hogy egy kisebb pénzintézet sokkal kedvezőbb feltételeket tud biztosítani számunkra.

Érdemes mindig a THM százalékos összege alapján dönteni, ami mellett lényeges lehet ellenőrizni, hogy megfelelünk-e a hitelbírálat követelményeinek, de a rejtett- és egyszeri költségeket szintén vizsgáljuk meg, hiszen annyi helyen fizethetünk párezer forinttal többet, hogy a végén a jó választással rengeteget spórolhatunk.

Gyűjtsük be a szükséges dokumentumokat

Amint megismerkedtünk a feltételekkel és egyeztettünk a bankkal is, a következő lépés az, hogy beszerezzük az igényléshez szükséges összes dokumentumot. A legtöbb általában adott lesz, így a személyi igazolványunk és a lakcímkártyánk, de szükség lehet még munkáltatói igazolásra, NAV-igazolásra, bizonyos esetekben pedig érvényes erkölcsi igazolványra is. Ne felejtsük el, ezekhez szigorú lejárati szabályok tartoznak, így a legtöbb dokumentum nem lehet 30 napnál régebbi, tehát érdemes egyszerre elindítani a beszerzéseket.

A hitel igénylésének elindítása

A papírok és a dokumentumok begyűjtése után fel kell keresnünk egy pénzintézetet – vagy online elindítani a folyamatot, ha ismerjük a módját –, majd a szükséges szerződések és nyilatkozatok aláírásával elindítjuk a hitel igénylésének a folyamatát. Ha minden rendben ment, a bank megkezdi a hitelbírálati folyamatot.

Sikeres hitelbírálat után

A sikeres hitelbírálatot követően a bank részéről kapunk majd egy ajánlatot, hogy az általunk kért összeget egy bizonyos kamat és futamidő, illetve törlesztőrészletek mellett tudják biztosítani nekünk.

Amennyiben nem fogadjuk el, akkor innen még visszaléphetünk a felvételtől, ha viszont elfogadjuk a bírálatot, akkor aláírjuk a szerződést, néhány napon belül pedig meg is kapjuk a kérdéses pénzösszeget, és indulhat a törlesztés a választott módon.

A személyi kölcsön online igénylése

Már jóval a koronavírus-járvány előtt is elérhető volt a magyar bankok kínálatában a személyi kölcsönök online igényelhetőségének lehetősége, de mára különösen népszerűvé vált ez a megoldás.

Ennek a legnagyobb előnye a páratlan gyorsaság, hiszen ilyen esetekben konkrétan az igénylési folyamat alig néhány perc alatt megvan, a kért összeg kiutalása pedig akár egy-két napon belül megvalósulhat. Kezdetben az egyes bankok csak saját ügyfeleiknek tették lehetővé mindezt, mára azonban a különféle videós azonosítási megoldásoknak köszönhetően egyre több külsős ügyfél is mehet olyan bankhoz személyi kölcsönt igényelni online, akikhez korábban nem volt közük.

Az online igénylésből ráadásul egyfajta versenytermék lett a bankok kínálatában, aminek részeként a pénzintézetek gyakorlatilag egymásra licitálva vállalnak egyre rövidebb határidőket és egyre egyszerűbb megoldásokat annak érdekében, hogy az igényelt összeg akár már 24 órán belül kiutalásra kerülhessen.

Ennek az oka, hogy az igénylés kezdetétől a szerződés aláírásáig minden online történhet bizonyos bankok esetében, és azon túl, hogy ez sokkal kényelmesebb, mindemellett vannak olyan pénzintézetek, akiknél még kamatkedvezményt is kapunk, ha ezt a módját választjuk a kölcsön felvételének.

Az online igénylés folyamata

Mivel a magyar bankok saját rendszereket dolgoztak ki a személyi kölcsön online igényléséhez, ezért gyakorlatilag minden egyes pénzintézetnél más és más lesz a konkrét folyamat, de az alapvető pontok azért természetesen megegyeznek.

Az első és legfontosabb a bank kiválasztása után az, hogy ellátogassunk a kérdéses pénzintézet honlapjára, illetve onnan átirányítsuk magunkat a megfelelő igénylőfelületre. Vannak bankok, ahol minden hétköznap rendelkezésünkre állnak a munkatársak egy bizonyos időintervallumban ahhoz, hogy segítsék elindítani, illetve kivitelezni az igénylésünket, amihez érdemes lesz igazítani a teljes folyamatot.

Érdemes már eleve a szükséges dokumentumokat összegyűjtve elindítani az igénylést. Hogy az adott pénzintézetnél pontosan mire lesz szükségünk, azt érdemes lesz előre megtudakolni, ezáltal odakészíteni magunk mellé, hogy az online űrlapokat a lehető legyorsabban és legpontosabban ki tudjuk tölteni.

Ehhez jellemzően elegendő lesz a személyi igazolványunk, a lakcímkártyánk, az adókártyánk, de lényeges lehet bekészíteni banki adatainkat, illetve érdemes felkészülni a munkáltatónkhoz kapcsolódó információkra is.

Az online igénylés során az adatbevitel mellett nyilatkoznunk kell majd arról, hogy a személyi kölcsön felvételekor mekkora összeget szeretnénk felvenni, és azt milyen hosszú futamidő alatt tervezzük visszafizetni. Itt a bank kapcsolódó hitelkalkulátora nyújt majd segítséget a pontos számításokban, így rögtön a leendő törlesztőrészleteket is láthatjuk a könnyebb kalkuláció, illetve tervezhetőség kapcsán.

A beállítások és az adatok megadása után következik a videóazonosítás, ami azt a célt szolgálja, hogy igazoljuk magunkat. Ehhez szükség lesz egy webkamerára, illetve egy arra alkalmas okostelefonra, méghozzá személyi igazolványunk vagy vezetői engedélyünk, illetve lakcímkártyánk és adókártyánk társaságában.

A videoazonosítás során mindig a bank egyik munkatársának kell a fentiek segítségével igazolnunk magunkat, a fentiek mellett pedig érdemes ott tartani még minden egyéb dokumentumot, illetve igazolást, mert az ügyintézőnek lehetnek kérdései a folyamat kapcsán.

Az azonosítás után azonnal elindul a hitelbírálat – jellemzően gyorsított eljárásban –, így ha a jövedelmünk elégséges és nem vagyunk rajta a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján, akkor a banktól jellemzően pozitív elbírálásban részesülünk, azaz kapunk egy ajánlatot.

Ha elfogadjuk, vagyis aláírjuk – erre digitálisan is sort keríthetünk okostelefonunk segítségével –, akkor az online igénylés befejeződik, és várhatjuk a számlánkra az igényelt összeget.

A személyi kölcsön elutasításának okai

Noha az esetek többségben a bankok eleve el sem indítanak olyan hitelbírálatot, ami negatív kimenetellel végződhet, hiszen a kritikus pontokat többségében előre áttekintik, azonban mégis előfordulhatnak olyan utólag felmerülő problémák, melyek hatására elutasíthatják a személyi kölcsön iránti kérelmünket. Hogy milyen okokból történhet mindez?

• Nem megfelelő jövedelem, aminek az oka többnyire a túl kevés biztosítotti jogviszony, a túl alacsony fizetés, esetleg az, hogy nem megfelelő típusba tartozik a jövedelmünk. Hiába kapunk több százezer forintot a gyerekek után, ha a GYES és a GYED nem számít bele az elsődleges jövedelmek közé, a bankok nem adhatnak pozitív hitelbírálatot.
• KHR-listán való negatív szereplés, tehát volt már korábban olyan hitelügyletünk, aminek részeként megkaptuk a negatív minősítést. Sokan ezt hajlamosak eltitkolni, egyesek arra hivatkoznak, hogy nem tudtak róla, de a bankok előtt nincs láthatatlan vagy felderíthetetlen tényező ebből a szempontból, amennyiben tehát problémáink akadtak egy hitel visszafizetésével, akkor még abban az esetben is megvonhatják tőlünk a személyi kölcsön felvételét, ha egyébként kimagasló keresettel rendelkezünk. Természetesen az egyik dolog ütheti a másikat, ezért is van szükség a hitelbírálatra, aminek során a bankok mindent mérlegelnek, így leginkább azt, hogy az igénylő vissza tudja-e fizetni a jövőben a felvett összeget vagy sem.

A THM, mint a személyi kölcsönök mutatószáma

Amennyiben szeretnénk összehasonlítani egymással az egyes személyi kölcsönöket, hogy kiválasszuk magunknak, melyikkel járunk a legjobban, akkor rendkívül lényeges, hogy azt soha ne csak a kamat alapján tegyük, hiszen az becsapós lehet. Ebből a célból találták ki a bankok az úgynevezett THM-et.

Mi az a THM?

A THM az úgynevezett teljes hiteldíj mutató, ami százalékos arányban jelzi, hogy a teljes hitelösszeghez viszonyítva, mennyi lesz majd a teljes költségünk a felvételkor. A THM ugyanis magában foglalja:

• a kamatot;
• az összes egyszeri költséget;
• az összes rejtett költséget;
• és a folyósítási díjat.

Ezek a tényezők alapvetően meghatározzák, hogy egy személyi kölcsön mennyire lesz úgymond „drága”, azaz sokkal objektívebben össze lehet hasonlítani egymással a bankok kínálatait. Természetesen a THM sem tartalmaz minden később felmerülő költséget, így például a késedelmi kamatokat vagy a büntetéseket nem lehet előre kalkulálni, mint ahogyan annak idején a devizahiteleknél sem az árfolyamváltozásból fakadó extra költségeket.

Átmenetileg 5,9 százalékban maximalizálták a THM-et

Magyarországon a bankok által kínált személyi kölcsönök esetében rendkívül széles skálán mozog a THM, így találhatunk 7 százalék körülieket, de olyanokat is, melyeknél 14 százalékra emelték a költségeket, ami kifejezetten drága hitelnek tekinthető. A koronavírus-járvány hatására azonban a kormány gazdaságmentő és gazdaságélénkítő intézkedéseinek hatására átmenetileg 5,9 százalékra mérsékelték egységesen a személyi kölcsönök THM-értékét. Ez érvényes minden 2020. március 19. után felvett személyi hitelre, és érvényben marad egészen 2021. január 1-ig, amikor ezek a kölcsöntermékek ismét piaci kamatozásúvá válnak, vagyis a bankok ismét önkényesen határozhatják meg az értéket.

Jövedelemigazolás személyi kölcsön felvételéhez

Bár a legtöbb hitelkonstrukcióval ellentétben a személyi kölcsön felvétele kifejezetten laza feltételekhez kötött, azonban az igénylő jövedelmét nagyon szigorúan ellenőrzik, aminek az oka nem más, minthogy ez jelenti az egyetlen fedezetet és biztosítékot a bank számára. Ebben a tekintetben a pénzintézetek mindig megkülönböztetnek

• elsődleges;
• és másodlagos jövedelmet.

Elsődleges jövedelem

Elsődleges jövedelemnek tekinthető minden olyan bevételi forrás, ami az igénylő számára a megélhetést biztosítja. Összege nincs pontosan számszerűsítve, de a minimum értéke jogszabályilag kötött, ezáltal legalább a mindenkori minimálbér összegét el kell érnie. Minél magasabb a jövedelem, annál kedvezőbb feltételek, ezáltal rövidebb futamidők, illetve magasabb havi törlesztőrészletek kérhetők a bank részéről. 

Ebbe a kategóriába sorolhatjuk tehát a munkabér mellett az öregségi- és a korkedvezményes nyugdíjakat, a rokkantsági ellátást, de a rendszeres megbízási díjak, az életjáradékok, vagy éppen olyan speciális jövedelemtípusok, mint a bányászjáradék is ide sorolhatók.

Ezen felül természetesen elsődleges jövedelem még a vállalkozói bér, tehát a céges ügyfelek, az egyéni- vagy KATA vállalkozók bevételei szintén ezt a kategóriát erősítik, noha esetükben mindig a NAV által kiállított jövedelemigazolás lesz a mérvadó a hitelbírálatnál.

KATA vállalkozóknál például az adott naptári éven belül rögzített bevételek 60 százalékát ismeri el a bank jövedelemként.

Másodlagos jövedelem

Ha a bank számára a személyi kölcsön felvételéhez nem elegendő az igénylő elsődleges jövedelméből származó bevétel – vagy azt más hitelek, esetleg egyebek terhelik –, akkor jönnek számításba a másodlagos jövedelmek. Ezek nemcsak hozzásegíthetik az embereket a kölcsönfelvételhez, hanem akkor is jó szolgálatot tehetnek, ha az elfogadott elsődleges jövedelem mellett szeretnénk nagyobb összeget felvenni, esetleg kedvezőbb feltételeket teremteni.

Önmagában a másodlagos jövedelem nem alkalmas arra, hogy bármilyen hitelt felvegyünk vele, de kiegészítőként érdemes alkalmazni őket. Ebbe a kategóriába soroljuk például a GYED-et, a GYES-t, a GYET-et, a családi pótlékot, a cafetériát, a tartásdíjat, a családtámogatási ellátásokat vagy éppen az ingatlanbérbeadásból származó bérleti díjat.

A személyi kölcsön felvétele során nem mérvadó jövedelmek

Fontos kiemelni a fentiek mellett azt is, hogy léteznek olyan jövedelemforrások, melyeket személyi kölcsön igénylésekor még másodlagos bevételekként sem fogadnak el különböző okokból kifolyólag. Ilyen minden átmenetileg megállapított támogatás vagy ellátás, az ideiglenes nyugdíj, a különféle segélyek, a rehabilitációra megítélt pénzösszegek vagy a közmunkából származó jövedelem.

A személyi kölcsön felvételének költségei

A legtöbb pénzintézet nem veri nagydobra, de a személyi kölcsönök felvételének minden esetben vannak költségei, többek között egyszeri díjak és adminisztrációs költségek, melyek alaposan megterhelhetik a bankszámlánkat, ha nem figyelünk oda. Minden bank eltérő feltételekkel dolgozik, éppen ezért érdemes olyan helyről igényelni a kölcsönt, ahol a különféle extra költségek nem túl nagyok, esetleg bizonyos feltételek teljesülése mellett néhányat elengednek majd.

Jellemzően az alábbi extra költségek merülhetnek fel egy személyi kölcsön igénylésekor:

• folyósítási díj;
• előtörlesztési díj;
• végtörlesztési díj;
• szerződésmódosítási díj;
• késedelmi díj;
• számlavezetési díj;
• biztosítási díj.

Nyilvánvalóan ezek nem érintenek majd minden egyes ügyfelet a felvételkor, így rendszeres befizetés esetén soha nem kell majd késedelmi díjat fizetnünk, de nem árt tudnunk, hogy ilyenkor a bankok óriási pótlékokat számolhatnak fel, akárcsak abban az esetben, ha valamiért kénytelenek vagyunk módosítani a szerződés feltételeit.

Röviden tehát bármi probléma, módosítás vagy egyéb tranzakció merül fel a személyi kölcsön felvétele előtt, közben vagy után, annak mindig az adós, azaz mi isszuk meg a levét, kivéve akkor, ha az adott pénzintézet aktuális akciója vagy szabályzata nem rendelkezik másként.

Ilyen esetekben ajánlott a személyi kölcsön felvétele

Nyilvánvaló, hogy mindenkinek magának kell döntenie azzal kapcsolatban, hogy mikor és mire vesz fel hitelt, azonban a laza feltételek ellenére a személyi kölcsön is könnyedén rémálommá válhat, ha nem vagyunk elég körültekintők az igényléskor.

Példának okáért egyáltalán nem ajánlott ilyen hitelt kérni akkor, ha olyan dolgot vásárolnánk belőle, ami meghaladja az aktuális anyagi helyzetünket, esetleg értékvesztő tulajdonságokkal rendelkezik, de nem túl kifizetődő szolgáltatásokat, például nyaralásokat vagy egyéb utazásokat sem ebből érdemes finanszírozni. Lássunk azonban néhány példát, amikor a személyi kölcsön kifejezetten jó döntés!

Hitelkiváltás

A legnagyobb elővigyázatosság ellenére is előfordulhat sokaknál – akár éppen olyan nem várt események hatására, mint például a koronavírus-járvány –, hogy hitelcsapdába esnek, mert korábban felvett kölcsöneik törlesztőrészlete nagyon megemelkedett, esetleg korábbi anyagi helyzetük drasztikusan megváltozott. Ilyenkor nyújt segítséget a hitelkiváltás, amihez a legtöbb kölcsönszerződés esetében tökéletes alternatívát kínál a személyi kölcsön.

Lényeges ehhez mindig időben felismerni a bajt, mert elmaradott törlesztőrészletek esetén a pénzintézetek már nem foglalkoznak velünk, aktív KHR-listásként pedig pláne esélytelenek vagyunk, de egy jobb feltételekkel rendelkező személyi kölcsönös hitelkiváltás mellett alaposan megkönnyíthetjük a helyzetünket, hiszen egy vagy több rossz hitel helyett egy finanszírozhatóbb törlesztőrészletekkel rendelkező, ámde hosszabb futamidejű személyi kölcsönt vállalhatunk.

Lakásvásárlás

Ha összegyűlt már némi megtakarított pénzünk, de még hiányzik egy-két millió forint a költözéshez, illetve egy új ház megvásárlásához, akkor sokan értelemszerűen már nem szeretnének lakáskölcsönt igényelni, és a jelzálogjoggal kockára tenni életük munkáját.

Ilyenkor lehet jó döntés például egy személyi kölcsön, amihez néhány napon belül hozzájuthatunk, nem kell hozzá ingatlanfedezet, és amit eddig a házra tettünk félre, az mostantól a törlesztőrészletek kiegyenlítésére mehet majd, tehát végső soron mindenki jól jár, nem mellesleg a vásárlást is előre lehet hozni.

Autóvásárlás

A legtöbb esetben a személyi kölcsönöket autóvásárlásra használják fel az igénylők, aminek az oka abban keresendő, hogy kifejezetten autóhitelről már nem beszélhetünk, ez a konstrukció pedig ingatlanfedezet nélkül, megfelelő kereset esetén néhány napon belül a rendelkezésünkre bocsátja a kölcsönösszeget, így akár egy hét múlva elindulhatunk az autókereskedésbe, hogy megvegyük a kiszemelt járművet. 

A 2020-as autóhitel feltételeket ide kattintva érheti el.

Életesemények

A fontosabb életesemények mindig rendkívül költségesek lehetnek. A ballagások, a bérmálások, a diploma megszerzése vagy éppen az esküvő jellemzően olyan kiadásokkal járnak manapság, melyeket nagyon nehéz még jól keresőknek is kigazdálkodnia előre.

A személyi kölcsön ilyen esetekben jó döntés, hiszen a legtöbb banknál akár már 2-300 ezer forintot is igényelhetünk ilyen formában napokon belül, akár párhónapos futamidővel, aminek hála nem kell aggódni például azon, hogy miből vegyünk emlékezetes ajándékot ballagásra a gyermekünknek. Sőt, a személyi kölcsönök előtörleszthetők, ami azt jelenti, hogy ha például egy esküvőt rendeztünk, és a násznép bőkezű volt, a befolyt összegből a megfelelő extra költség kifizetését követően akár egy-két hónapon belül visszafizethetjük a felvett összeget.

Rendkívüli kiadások

Az emberek többsége nem teheti meg, hogy tetemes pénzösszeget tegyen félre magának abból az apropóból, hogy baj esetén fedezni tudja rendkívüli kiadásait.

Márpedig bármikor jöhet egy betegség, egy természeti csapás, egy olyan változás az életünkben, amire nem számítottunk, ezáltal egy tartós munkanélküliség, amikor szükségünk van némi pénzmagra azért, hogy újra talpra álljunk.

Egy olcsó használt autó, néhány új ruha, illetve az alapvető igényeinket fedező költségek, melyek rendszeres munkabér hiányában nehezen kivitelezhetők. Ilyenkor egy személyi kölcsön jó alternatíva lehet, ha biztosak vagyunk abban, hogy ez az állapot csak átmeneti.

Felújítások

A környezetünkben megtalálható mindennapi berendezési tárgyak a folyamatos használatból fakadóan, vagy otthonaink a természet erőinek távoltartása közben állandó használatban vannak, így elkerülhetetlen, hogy bizonyos időközönként ne szoruljon felújításra valami.

Az elektromos gépezetek meghibásodnak, a tető elkopik, a nyílászárók korszerűtlenné válnak, a falak koszosak lesznek ezek pedig mind-mind nagyon komoly beruházással járó műveletek.

Mivel a személyi kölcsönök teljes egészében szabad felhasználásúak, ezért egy bizonyos összeg felvétele megfelelő kalkuláció esetén elegendő lehet otthonunk kritikus, felújításra szoruló pontjainak fedezésére úgy, hogy közben ingatlanunkat nem kell kockára tennünk, és nincs szükség több hónapos stresszes gyűjtögetésre, miközben folyamatosan azon aggódunk, hogy mikor megy tönkre a hűtőszekrény vagy a bojler.

Beruházások

Természetesen céges ügyfelek számára is rendkívül hasznos lehet a személyi kölcsön abban az esetben, ha beruházásokra van szükség. A beruházások ugyanis jellemzően megnövelik a vállalkozások kapacitását és hatékonyságát, tehát tekinthetjük a kölcsönösszeget ilyenkor egyfajta befektetésnek is, ami hosszabb távon majd kamatostul megtérülhet.

Egy vállalkozó ráadásul ezt magánszemélyként is igényelheti – ezzel megmentve esetlegesen nehéz helyzetbe került cégét –, hiszen nem kell igazolni a bank felé, hogy mire fordította a kért összeget. Egy-egy gépesítés vagy néhány új eszköz beszerzése például növelheti a szolgáltatási kört, emelheti a hatékonyságot, végső soron pedig több profitot termelhet a vállalkozásnak.

A személyi kölcsön törlesztésének elmulasztása

Életünk tele van meglepetésekkel, így bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy problémássá válik a személyi kölcsön törlesztése. Az ilyen esetekre a legjobb módszer, ha felkészülünk, tehát tartalékolunk, hogy bajos időkben is legyen mihez nyúlnunk annak érdekében, hogy ne kelljen rögtön a bankhoz fordulnunk segítségért.

Amennyiben azonban úgy látjuk, hogy egy ideig nem tudjuk törleszteni személyi kölcsönünket, ne várjuk meg, amíg késedelmi kamatokkal és egyéb pótlékokkal terhelnek minket, lehetőségeinkhez mérten jelezzük azonnal, hogy bajban vagyunk. A bankok ilyenkor közös megegyezéssel megpróbálnak módosítani a szerződésen vagy kitalálni valamit, amivel a probléma áthidalható lesz még mielőtt adósságcsapdába kerülnénk. 

A koronavírus-járvány miatt jelenleg hatályban lévő, de csak 2021. január 1-ig érvényes jogszabály szerint minden banknak kötelessége elfogadni az adósok részéről a törlesztés késleltetésének kérvényezését, így ha éppen a vírushelyzet miatt veszítettük volna el a munkánkat, vagy ezért kerültünk bajba, akkor most nagyon egyszerűen kérhetünk haladékot.

Egyéb esetekben a személyi kölcsön törlesztőrészletének elmulasztása mindig késedelmi kamatok és pótlékok felszámolását eredményezi, és ha az ügyfél már tetemes tartozást halmozott fel ebből, akkor a bank felmondhatja a hitelt, és amennyiben nem sikerül megállapodást kötnie a feleknek, akkor végrehajtásra kerülhet az ügy.

A fenti problémát nagyon egyszerű megelőzni, ha a személyi kölcsön igénylésekor úgynevezett hitelfedezeti biztosítást kötünk. Ennek a lényege, hogy a törlesztőrészletek mellett minden hónapban fizetnünk kell egy extra biztosítást is, ami éppen ilyen esetekben jelent segítséget, ha ugyanis problémánk van, akkor a biztosító átvállalja helyettünk egy ideig a hitel fizetését.

Ehhez természetesen szükséges, hogy olyan problémára is biztosítottak legyünk, ami éppen akkor felmerült. A munkahely elvesztése vagy a betegség például a legtöbb alapcsomagban megtalálható, és biztosító függvényében akár 3-12 hónapra is átvállalhatja tőlünk a törlesztést.

Gyakran ismételt kérdések

Mekkora összeggel és futamidővel vehetünk fel személyi kölcsönt?

Minden esetben bankja válogatja a személyi kölcsön feltételeit, de a végösszeget és a futamidőt jellemzően a fizetésünk is befolyásolja. A legtöbb bank optimális esetben 100 ezer és 10 millió forint között kínál személyi kölcsönt, méghozzá legalább 12-, legfeljebb 96 hónapos futamidő mellett.

Milyen gyorsan juthatunk hozzá a pénzünkhöz személyi kölcsön esetén?

Hogy az igényléstől számítva meddig tart személyi kölcsönök esetén a pénz kiutalása, az rengeteg tényezőtől függhet, hiszen számtalan olyan problémával találkozhatunk, melyek csúsztathatják vagy megnehezíthetik az igénylést. Jellemzően azonban a pozitív hitelbírálat után 2-5 napon belül már megérkezik a pénz a számlánkra, azonban a hitelbírálatig eljutni sok esetben 2-3 hétig is eltarthat. Ezt az időt természetesen online igényléssel csökkenthetjük!

Mi az a személyi kölcsön kalkulátor?

A személyi kölcsön kalkulátor egy olyan interneten keresztül elérhető szoftver, mely jellemzően egy adott bank feltételeihez igazodva lehetőséget ad konkrét kalkulációk készítésére. Beállíthatjuk, hogy mekkora összeget szeretnénk felvenni és milyen futamidő mellett, így rálátásunk lesz, hogy bizonyos feltételek mellett hány százalékos THM és mennyire magas havi törlesztőrészletek társaságában igényelhetjük a hitelt. Mivel kötelezettségek nélkül ellenőrizhetünk többféle beállítást, ezért már lehetőségünk nyílik felkészülten megkeresni a kiválasztott pénzintézetet a konkrét kölcsön kapcsán.

Miért válhat hasznunkra egy személyi kölcsön kalkulátor?

Leginkább azért, mert Magyarországon minden egyes bank és hitelszolgáltató pénzintézet eltérő feltételekkel és árazással működik, így bizonyos személyi kölcsön kalkulátorok segítenek összehasonlítani az egyes termékeket. A különbségek ugyanis sok esetben drasztikusan eltérhetnek egymástól, ezáltal ugyanaz a hitel egyik helyen – ugyanolyan futamidő mellett – 50 ezer forint, míg máshol 60 ezer forint is lehet a havi törlesztőrészletek tekintetében. Abban segít a kalkulátor, hogy mindig megtaláljuk a legolcsóbb ajánlatot!

Igényelhetek-e személyi kölcsönt KHR-listásként?

Igényelni igényelhetünk, de mivel a bankok a hitelbírálat során minden leendő ügyfelüknek utánanéznek, ezért biztosan nem kaphatunk személyi kölcsönt abban az esetben, ha aktív státusszal szerepelünk az egykori BAR-listaként ismert KHR-listán. A Központi Hitelinformációs Rendszer ugyanis számon tartja az összes rossz adózót. Magánszemélyek jellemzően akkor kerülnek az adatbázisba, ha le nem járt hiteltartozásuk meghaladja a minimálbér mindenkori összegét, ez a tartozás pedig legalább 90 napja folyamatosan fennáll. A tartozás rendezésével még nem kerülünk le a KHR-listáról, egy éven át passzív státuszt kapunk, majd ezt követően törlődünk a rendszerből, vagyis ez az a pont, amikor először kaphatunk személyi kölcsönt.

Hogyan válasszunk személyi kölcsönt?

Nagyon fontos kérdés, hogy milyen szempontok szerint érdemes személyi kölcsönt választani magunknak? Aranyszabály, hogy rendszerint a középutat keressük, ezáltal a legolcsóbb ajánlatok nem mindig a legjobbak, éppen ellenkezőleg. Ha nem kell azonnal a pénz, érdemes lehet a megfelelő pillanatra várni, hiszen a bankok rengeteg alkalommal hirdetnek akciókat, melyek sok esetben nagy kamatkedvezményt jelentenek, és ez hosszabb távon akár több százezer forint spórolást is jelenthet. Nagyon lényeges mindig átolvasni az apróbetűs részeket, hiszen általában itt vannak feltüntetve azok a lényeges pontok, melyek jelentős mértékben meghatározzák költségeinket. Minden bank kínálatát gondosan olvassuk át, hiszen sok esetben csak akkor érvényes egy kedvező ajánlat, ha módosítjuk a számlánkat, hozzájuk irányítjuk a jövőben a munkabérünket és így tovább. Rengeteg a különféle kiskapu, a körültekintés tehát minden esetben rendkívül lényeges!

Miért fontos a THM?

A THM, avagy a teljes hiteldíj mutató minden személyi kölcsön mérőszáma, mely magába foglalja a hitelhez kapcsolódó kamatot, a kezelési költséget, valamint az összes egyéb felmerülő fizetni valót. A THM tehát megmutatja, hogy a felvett összeg hány százalékát jelentik majd a költségeink, fontos tehát erre alapozva kiválasztani leendő személyi kölcsönünket, mert mindennél pontosabban megmutatja majd, hogy melyik banktól éri meg felvennünk leendő hitelünket.

Mekkora futamidőre vegyünk fel személyi kölcsönt?

Ebben a kérdésben a leginkább értelemszerűen anyagi helyzetünk dönt, hiszen hiába szeretnénk mi öt év alatt visszafizetni több millió forintot, ha alig keresünk többet a mindenkori minimálbérnél, azaz a bank is megköti a kezünket a futamidő kapcsán. Lényegesebb inkább azt nézni ilyenkor, hogy olyan havi törlesztőrészletet válasszunk, amit hosszabb távon is tudunk fizetni az egyéb kötelezettségeink mellett. Helyesen megválasztott futamidőről akkor beszélhetünk, ha a banki hitel fizetésére fordítandó költségeink nem veszélyeztetik addigi egzisztenciánkat, tehát nem kell lemondanunk semmiről azért, hogy a kölcsönt törleszteni tudjuk.

Mi történik akkor, ha nem tudjuk fizetni a személyi kölcsön törlesztőrészleteit?

Ha volt hitelfedezeti biztosításunk, akkor nincs okunk az aggodalomra, amennyiben azonban nem, úgy érdemes mielőbb egyeztetni a bankkal, és nem felhalmozni a tartozásokat, inkább közös megállapodással kitalálni valamit. A megkésett törlesztőrészletek után ugyanis mindig büntetést kell fizetnünk – ami kifejezetten drága lesz, akárcsak a felszólító levél. A bankok is azon vannak, hogy visszakapják a pénzüket, így először érdemes feléjük jelezni a problémát, és lehetőség szerint valami megoldással előállni, de ha nincs megegyezés, vagy nem jelezzük a nehézségeket a pénzintézet felé, akkor egyoldalúan felmondhatják a kölcsönszerződést, és végrehajtásra adhatják az ügyünket, ami komoly kellemetlenségekkel, ingóságainktól való megfosztással járhat együtt.

Milyen magas induló költségei vannak a személyi kölcsönnek?

Szintén egy olyan probléma, ami bankonként változó összegeket mutat, így a legfontosabb ezen a téren, hogy egyáltalán számoljunk vele: a személyi kölcsön felvételének lesznek induló költségei. Ezek jellemzően egyszeri díjak, melyek alaposan megnövelhetik kiadásainkat, így érdemes felkészülni rájuk, noha ne feledjük el, hogy optimális esetben a bankok mindent megtesznek azért, hogy bevonzzák az ügyfeleket, ezért ezeknek a költségeknek egy jelentős részét gyakran elengedik, érdemes tehát itt is akciókra várni, illetve megismerni a kínálatokat. A magyar bankok jellemzően olyan induló költségeket számolhatnak fel személyi kölcsönök esetén, mint a folyósítási díj, az elő- vagy végtörlesztési díj, a szerződésmódosítási díj, a számlavezetési díj vagy a hitelfedezeti biztosítás díja.

Kaphatok-e személyi kölcsönt munkáltatói igazolás nélkül?

Mivel a személyi kölcsön nem jelzálogalapú, ezért a bankok számára egyedül a biztos munkahelyünk és a fizetésünk jelenthet fedezetet arra, hogy viszontlátják a pénzüket. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy munkáltatói igazolás, azaz biztos munkahely és elfogadható jövedelem nélkül szinte biztos, hogy egyetlen bank sem ad nekünk személyi kölcsönt. Természetesen vannak olyan pénzintézetek, ahol léteznek alternatív megoldások, de sokkal szigorúbb feltételekkel. Valahol a személyi kölcsön hatókörébe sorolhatjuk például a gyorskölcsönöket is, melyek általában párszázezer forintos összeghatárig, és óriási kamatokkal igényelhetők, ellenben a legtöbb bank nem kér a felvételhez munkáltatói igazolást.

Mennyit kell keresni ahhoz, hogy személyi kölcsönt vehessünk fel?

Ez minden esetben attól függ, hogy mekkora összegű személyi kölcsönt szeretnénk felvenni, és azt milyen futamidő, illetve kamatteher mellett fizetnénk vissza. A bankoknak ugyanis az igényléskor kötelezően meg kell vizsgálniuk az összes igazolt jövedelmünket, az elsődleges és a másodlagos forrásokat egyaránt. Ebből kalkulálják ki, hogy a havi törlesztőrészletek befizetése mellett mennyi pénz marad a zsebünkben a mindennapi megélhetésre. Ha ez az összeg egyezik a Központi Statisztikai Hivatal adataival, tehát elegendő a fizetésünk a törlesztéshez és önmagunk, illetve családunk eltartásához, akkor a bank hitelbírálata többnyire pozitív lesz. Lényeges azonban ezen a téren, hogy gyakran bankonként változik, hogy a jövedelem hány százalékát engedik törlesztésre fordítani, így ugyanazon feltételek mellett elképzelhető, hogy egyik helyen engedik a havi 50 ezer forint törlesztést, míg máshol akár a 60 ezer forintot is. Nyilván túl nagy szórás a gyakorlatban nem lehet, hiszen a pénzintézeteket jogszabály kötelezi arra, hogy megfeleljenek a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott, jövedelemarányos törlesztőrészletekhez kapcsolódó korlátozásoknak.

Lehetőség van-e a futamidő előtt visszafizetni a személyi kölcsön összegét?

Öröklésből vagy más forrásból bármikor előfordulhat, hogy nagyobb pénzösszeghez jutunk. Amennyiben fennálló személyi kölcsönnel rendelkezünk, érdemes lehet ilyenkor rendezni a bank felé fennálló tartozásunkat, ami lehet 

• előtörlesztés
• vagy végtörlesztés. 

A legtöbb bank lehetőséget kínál arra, hogy előtörlesszünk, azaz egyben kifizessünk több törlesztőrészletet a tartozásunkból. Ilyen esetekben általában háromhavi összeggel tudunk kalkulálni minimum, de igény esetén természetesen akár több évet is befizethetünk előre, amivel jelentősen csökkenthetjük tartozásunkat, a havi törlesztőrészletünket, esetleg a futamidőnket. Természetesen az előtörlesztésnek van egy bizonyos díja, méghozzá bankoktól eltérő mértékű, amivel azt próbálják meg kompenzálni, hogy ilyenkor lényegesen kevesebbet keresnek rajtunk, mintha folyamatosan fizetnénk nekik.

Amennyiben olyan sok pénz állt a házhoz, hogy a személyi kölcsönt teljes egészében ki tudjuk egyenlíteni, akkor a végtörlesztést kell választanunk. Ilyenkor egy összegben kifizetjük a banknak a teljes tartozásunkat, természetesen a kamatokkal együtt. Ennek is van egy előre meghatározott díja, ami pénzintézetenként eltérő, de mivel a személyi kölcsön már adott, így ezt az esetek többségében kénytelenek vagyunk elfogadni, esetleg megvárni egy akciót, aminek részeként ezt a díjat elengedik nekünk.

Igényelhetünk-e külföldi munkaviszony esetén személyi kölcsönt Magyarországon?

Természetesen, ennek azonban ugyanúgy meglesznek a feltételei, mintha belföldön lenne a munkáltatónk. Ha külföldön dolgozunk, akkor lényeges, hogy határozatlan időre szóló alkalmazotti jogviszonyunk legyen, miközben a magyar adószámunk mellett állandó magyarországi lakcímmel, tartózkodási hellyel és elérhetőségekkel is rendelkezzünk. Ezen feltételek mellett a külföldi munkaviszony nem jelent akadályt személyi kölcsön felvételekor.

Milyen dokumentumok kellenek, ha külföldi munkaviszonnyal igénylünk személyi kölcsönt?

Gyakorlatilag ugyanazok, mint amik magyar munkáltató esetén is. A személyünket igazoló okmányok mellett kell majd munkavállalási engedély és tartózkodási engedély – ha az adott külföldi országban erre szükség van –, de elengedhetetlen a munkaszerződés, a munkáltató által kiállított igazolás, egy bankszámlakivonat az utóbbi hónapok jövedelmeinek ellenőrizhetősége miatt, valamint egy olyan jövedelemigazolás, amit annak az országnak az adóhatósága állít ki, ahová adót fizetünk.

Autóvásárláshoz személyi kölcsönt vagy lízinget válasszunk?

Köztudott, hogy a személyi kölcsön leggyakoribb felhasználási területe az autóvásárlás, így sokszor adja magát a kérdés, hogy egy ilyen beruházást hitelből vagy lízingből finanszírozzunk? Bár a témát órákig lehetne boncolgatni, a legfontosabb dolgot azonban leszögezhetjük: a lízing főként a céges ügyfeleket szolgálja ki, magánszemélyek számára általában csak akkor előnyös, ha új autót vásárolnak, egyéb esetben – tehát használt vagy külföldről behozott autónál – a személyi kölcsön a jó alternatíva. Ezen felül nem árt tudni, hogy a hitelnél nincs önerő autóvásárláskor, és az autó azonnal a tulajdonunkba kerül, míg lízing esetén 20 százalék önerőt kell fizetnünk, és az autó csak akkor kerül a birtokunkba – addig lényegében csak béreljük –, amikor az utolsó törlesztőrészletet is kiegyenlítettük. Míg azonban a személyi kölcsön kapcsán sok helyen 7-10 millió forint a felvehető összeg határa, és azt is maximum 10 évre igényelhetjük, addig a lízing mellett nem kell ilyen korlátozásoktól tartanunk.

Kezes és fedezet nélkül is igényelhető személyi kölcsön?

Kezes vagy adóstárs bevonására kizárólag abban az esetben van szükség, ha az igénylő igazolt jövedelme túl alacsony a személyi kölcsön felvételéhez. Fontos kiemelni, hogy élettársi vagy házastársi kapcsolat esetén a bankok mindig ragaszkodnak ahhoz, hogy a két fél közösen vegye fel a kölcsönt, hiszen ez számukra sokkal nagyobb biztosítékot jelent. Fedezet bevonására azonban soha nem lesz szükség, nem kell kockára tennünk az ingatlanunkat egy személyi kölcsönért, ezen a téren a fizetésünk és a munkahelyünk nyújt fedezetet a banknak.

Nyugdíjasok is vehetnek fel személyi kölcsönt?

Természetesen, hiszen a nyugdíj a legtöbb banknál elsődleges jövedelemforrásnak számít, ezáltal megfelelő összeg esetén különösebb korlátozások nélkül élhetnek a lehetőséggel az emberek akár öregségi-, akár korkedvezményes-, akár rokkantsági típusról van szó. A feltételek egyedül a korhatár kapcsán szigorúbbak, ezáltal a legtöbb banknál az a szabály, hogy nyugdíjasok csak akkora összeget vehetnek fel, amit 70 éves korukig vissza tudnak fizetni.

Igényelhető személyi kölcsön lakásvásárlásra?

Mivel egy szabad felhasználású hitelszerződésről van szó, a személyi kölcsön összege természetesen akár lakásvásárlásra is felhasználható, lényeges azonban, hogy ezzel a lehetőséggel legfeljebb akkor éljünk, ha csak egy kevés pénz hiányzik a kiszemelt ingatlan megvásárlásához, és nem akarunk jelzálogot tenni rá. Ellenkező esetben és nagyobb összegek mellett a lakáshitelek ugyanis jellemzően jobb konstrukciókat, támogatott megoldásokat kínálhatnak – főleg kisgyermekes családok számára.

Kérhető-e jelzálogfedezettel személyi kölcsön?

Nem, a személyi kölcsön felvételéhez még magasabb összegek esetében sincs szükség jelzálogfedezetre. Amennyiben ingatlanfedezetre akarunk pénzt igényelni egy banktól, akkor a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet opció ebből a szempontból, hiszen ebben a kölcsöntermékben jelzálogjog kerül bejegyzésre, így magasabb összegeket vehetünk fel jobb feltételekkel, miközben az igényelt pénzt arra költjük, amire szeretnénk.

Használható önerőként a személyi kölcsön összege?

Jogszabály, illetve a Magyar Nemzeti Bank iránymutatása kötelezi arra a hazai pénzintézeteket, hogy a személyi kölcsön soha, sem autó-, sem lakásvásárlás esetén nem alkalmazható önerőként abban az esetben, ha azok is hitelfedezettel valósulnának meg. Ennek az oka, hogy a személyi kölcsön ilyenkor növeli a lakáshitel vagy az autóhitel kockázati tényezőjét, ami a szerződéskötés meghiúsulásához vezethet.

Használható hitelkiváltásra a személyi kölcsön?

Bár vannak direkt ilyen ügyekre kalkulált termékek, a személyi kölcsön természetesen hitelkiváltásra is alkalmas pláne abban az esetben, ha egyszerre több-, vagy egy régebbi, de rossz kamatozású hitelünk lenne, ami nagyon sok terhet ró ránk. Ehhez még az sem szükséges, hogy a kiváltandó hitel annál a banknál legyen, ahonnan a tervezett személyi kölcsönt igényelnénk, lényeges azonban ezt mindig nyíltan felvállalni, hiszen a bankok ilyenkor például a régi hitel havi törlesztőrészleteit már eleve kiveszik a hitelbírálatból, tehát sokkal előnyösebb pozícióból indulhatunk. Persze lényeges még, hogy a régi hitelünk rendesen legyen törlesztve és ne legyünk vele aktív KHR-listán.

Készpénzes jövedelem mellett is igényelhető személyi kölcsön?

Igen, azonban ilyen esetben is szükséges igazolni a munkaszerződést, illetve a munkáltatót, a jövedelemigazolást pedig rendszerint a NAV-tól kérni, hiszen a banknak meg kell bizonyosodnia arról, hogy az igénylő képes lesz fizetni a törlesztőrészleteket.

Részmunkaidős állással is kaphatunk személyi kölcsönt?

A részmunkaidős állásokat a bankok elsődleges jövedelemként értelmezik, így amennyiben a nettó jövedelmünk csak ebből a forrásból eléri azt az összeget, ami szükséges a kijelölt hitelösszeg felvételéhez, akkor természetesen ilyen munkaszerződés mellett is igényelhetjük a kölcsönt, az igazolásokra viszont ugyanúgy szükség lesz.