A kölcsönfelvétel minden ember vagy vállalkozás életében egy jelentős elhatározás, egy évekre szóló elköteleződés, amivel sokan kockára tehetik az eddig elért egzisztenciájukat, az addig felépített otthonukat.
Erre természetesen csak az úgynevezett fedezettel ellátott kölcsöntípusok esetén kerülhet sor, melyek azért népszerűek a bankok kínálatában – nagyobb összegek mellett pedig nincs is alternatívájuk –, mert a pénzintézetek számára van valami létező fedezet, ami garantálja, hogy a kiadott pénzüket az adós fizetőképtelensége esetén visszakaphatják.
Hogy van-e lehetőség fedezet nélküli hitelfelvételre 2020-ban? Bizonyos összeghatárokig és megfelelő terméktulajdonságok mellett természetesen van, azonban érdemes alaposan körbenézni a bankok kínálatában, hiszen rengeteg kölcsöntermék közül válogathatunk ilyenkor. Az alábbiakban a kapcsolódó lehetőségeket vettük sorra!
Mi az a fedezet egy hitel esetén?
Mielőtt azonban rátérnénk a hitellehetőségekre, érdemes konkretizálni, hogy mit jelent a fedezet egy kölcsön felvételekor. Mivel a honi bankszektorban az ingatlanfedezet a legáltalánosabb, ezért az emberek hajlamosak azonnal erre gondolni a fentiek alapján, csakhogy a valóságban ennél sokkal szélesebb a paletta, hiszen bizonyos pénzintézetek más fedezetet is el tudnak fogadni.
Lehet az például egy erdő, egy termőföld, egy építkezésre alkalmas terület, egy nyaraló, de akár értékpapír vagy valami nagy értékű ingóság is.
Ha ingatlanfedezetről beszélünk, a bankok többsége ma már megszabja, hogy az mindenképpen Magyarország határain belül legyen. Ezen felül sok helyen csak a lakhatásra alkalmas, tehát jó állapotú ingatlanokat fogadják el, de lényeges még például, hogy teljesen tehermentes legyen az adott épület.
A hitelügyletbe bevont fedezetet mindig értékbecslővel nézeti át a bank, hiszen értékét rengeteg tényező befolyásolhatja, melyeket sorra kell venni ahhoz, hogy mekkora összegként lehessen beszámítani.
Amennyiben olyan ingatlant vagy ingóságot tudunk csak felmutatni, ami lényegesen alacsonyabb összegű hitelre elegendő, mint amire nekünk szükségünk lenne, akkor lehetőség van több pótfedezet bevonására.
A fedezettel kiegészült hitelügyek rendszerint hosszabb futamidejű és magasabb összegű kölcsönöket takarnak, így az 5-10 millió forint feletti összegek igénylésekor jellemzően ez az alternatíva az egyetlen járható út.
Fedezet nélküli hiteltípusok
Személyi kölcsön
A fedezet nélküli hiteltípusok közül a személyi kölcsön az egyik legismertebb alternatíva, ami a legtöbb magyar pénzintézet kínálatában elérhető, a kormány legutóbbi intézkedéseinek értelmében pedig 2020 végéig alacsonyan tartott fix THM mellett igényelhetik az emberek, így a bankok nehezebben tudnak trükközni a magasabb kamatokkal.
A fedezet hiányát ugyanis a pénzintézetek természetesen a megnövelt kamatokkal próbálják meg egyensúlyozni, és bár ingatlant nem kell bevonni az ügyletbe, ellenben a biztos munkahely, illetve a megfelelően magas fizetés ilyenkor is elengedhetetlen, tulajdonképpen ez jelent biztosítékot a banknak arra vonatkozóan, hogy visszakapják majd a kiutalt kölcsönösszeget.
A személyi kölcsönök sajátossága a szabad felhasználhatóság, ami mellett a bankok jellemzően inkább a kisebb összegek esetén ajánlják, noha a néhány százezer forinttól a több milliós összegekig minden alternatíva megtalálható a pénzintézetek kínálatában.
A szabad felhasználás miatt kifejezetten népszerű hiteltípus, melyet gyakran alkalmaznak lakásfelújításra, modernizációra, adósságrendezésre, de az autóhitel is gyakorlatilag egyfajta személyi kölcsönnek tekinthető. Népszerűségét tovább növeli, hogy ideális esetben nemcsak ingatlan- vagy egyéb fedezet, de kezes vagy önerő sem szükséges az igényléshez.
Természetesen ez még korántsem jelenti azt, hogy a személyi kölcsönt bárki felveheti, feltételei ugyanis alighanem a legszigorúbbak, az átvilágítás rendkívül alapos. Emiatt a bankok a nagykorúság mellett a biztos munkahelyet is megkövetelik, akárcsak a magyarországi lakhelyet és az elérhetőséget.
Gyorskölcsön
A gyorskölcsönök szintén a fedezet nélküli hiteltípusok közé sorolhatók, melyek akkor nagyon előnyösek, ha gyorsan, gyakorlatilag néhány órán belül szükségünk van némi pénzre, és ezért a szigorúbb feltételeket is vállaljuk. A személyi kölcsönnel ellentétben itt gyorsított eljárásban juthatunk a pénzünkhöz, cserébe azonban sokkal kisebb összeget igényelhetünk, nagyon rövid futamidők társaságában, extra magas kamatokkal.
Ennek az oka, hogy a bankoknak ilyenkor nincs idejük alaposan megbizonyosodni az igénylő hitelképességéről, tehát egy folyószámlakivonattal, egy munkahelyi igazolással kell beérniük. Emiatt a havi törlesztőrészletek jelentős rézét nem a tőke-, hanem a kamatok törlesztése adja majd, tehát sokszor még a pénzintézetek sem ajánlják a felvételét, csak és kizárólag akkor, ha tényleg nagy a baj, ezáltal lerobbant az autónk vagy a vihar megrongálta a tetőt, és nekünk azonnali javításra van szükségünk.
Természetesen a gyorskölcsönök igényléséhez is fontos, hogy legyen állandó jövedelmünk, de lényeges még az elérhetőség mellett a megfelelő magyarországi lakcím. Ezeket valamilyen dokumentummal mindig igazolni kell, akár a bankban, akár online formában kérjük a kiszemelt hiteltípust.
Szabad felhasználású hitelek (áruhitel, hitelkártya stb.)
Amennyiben valóban kisebb összegeket szeretnénk hitelkonstrukcióval igényelni, akkor a szabad felhasználású kölcsönök szintén a fedezet nélküli megoldások közé sorolhatók. Ezekre jellemző, hogy valamilyen apróbb dolog finanszírozására, akár egyszerű bevásárlásra használjuk őket, így például ott a hitelkártya, amivel fizethetünk élelmiszerért is a boltban, vagy ott az áruhitel, aminek hála az elromlott hűtőszekrény helyére azonnal, fedezet nélkül vehetünk egy újat.
Ezek igénylése rendkívül könnyed, szinte bárki számára elérhető, azonban bizonyos típusaikkal nem árt vigyázni. Az áruhitelek többsége ugyan kedvező feltételekkel rendelkezik, gyakran kamatmentesek, alig pár hónap alatt letelnek, a hitelkártyák miatt azonban rengetegen adósodtak már el korábban.
Hiába egyszerű ugyanis hitelkártyával vásárolni, és hiába nem kell fix törlesztőrészletekben gondolkoznunk vele, de olyan magas kamatokat számol fel használata után a legtöbb bank, hogy az egyenesen ijesztő lehet.
Gyakran jól hangzik tehát az amerikai filmekben az állandó hitelkártyázás, ami odakint valóban megéri és nem jár különösebb kockázattal, itthon azonban mindez óriási ráfizetést jelent.
A szabad felhasználású hitelek felvételéhez jellemzően elegendő csak önmagunkat igazolni, sok esetben még jövedelemigazolás sem kell, elég egy bankszámlakivonat ahhoz, hogy a bank, vagy az áruházban a kirendelt ügyintéző megállapítsa: jogosultak vagyunk például egy áruhitel igénylésére. Utóbbi esetében pénzt még digitálisan sem kapunk – csak terméket –, míg egy hitelkártya esetén szintén ez lesz a jellemző.
Vállalkozói hitel
A legtöbb esetben a vállalkozói hitel felvételéhez sincs szükségünk arra, hogy fedezetet vonjuk be az ügyletbe. Noha egy cég elindítása rendkívül sok nehézséggel jár együtt, a kezdő vállalkozások rendkívül nehezen kapnak hitelt, azonban a faktoring finanszírozás esetén ezek a nehézségek fedezet nélkül könnyedén áthidalhatók. Ilyenkor nem a vállalkozás financiális helyzete, hanem a megrendelők, az ügyfelek pénzügyi helyzete jelent garanciát a banknak.
Az így igényelt összeget a bankok általában hamar, alig pár napon belül könnyedén kiutalják, és a szabad felhasználhatóság miatt a bérek kiegészítésére vagy kifizetésére éppen úgy fel lehet használni, mint például felújítása, korszerűsítésre vagy eszközbeszerzésre.
Értelemszerűen minél nagyobb forgalmat tud produkálni egy cég, később annál nagyobb pénzösszegeket tud igényelni fedezet nélkül a bankoktól, amit sokan kihasználnak annak érdekében, hogy egyre magasabbra növekedjenek.
Lévén nemcsak a kezdő-, hanem a már működő vállalkozások is vehetnek fel fedezet nélküli hiteleket. Ilyenkor a bankok számára gyakran teljesen elegendő lehet a tulajdonosi kezességvállalás, a hitelgarancia és az, ha a felkeresett bank egyben a cég bankja is, tehát ott van a központi számlánk elhelyezve.
Nyilván ezek a konstrukciók a vállalkozások számára is sokkal drágábbak, mintha ingatlanfedezettel ellátott hitelterméket igényelnének, így a magasabb törlesztőrészletek mellett csak rövidebb futamidők kérhetők.
Mikor tekinthető a legjobb döntésnek a fedezet nélküli hitel?
A legtöbb ember és család életben a saját ingatlan általában a legnagyobb érték, egy olyan biztos pont, mely egyfajta erődként akkor is ott áll, illetve hazavár minket, ha összecsaptak a fejünk felett a hullámok. Nem véletlen ennek fényében, hogy az emberek nem szeretnék feleslegesen kockára tenni ezt a biztonságos hátteret azzal, hogy bevonják egy hitelügyletbe, hiszen elég egy komolyabb betegség vagy egy tartós munkanélküliség ahhoz, hogy ebben az esetben az ingatlan könnyedén kicsússzon a kezünkből.
Az esetek többségében tehát érdemes inkább a fedezet nélküli kölcsönök mellett dönteni. Hogy mikor tekinthetők ezek ideális választásnak?
- Ha nincs szükségünk több, mint 10 millió forintra.
- Ha szabadon, több területen szeretnénk elkölteni a felvett pénzt.
- Ha nem okoz problémát a magasabb kamatok fizetése.
- Ha nincs a birtokunkban olyan ingatlan, amit bevonhatnánk fedezetként.
- Ha gyorsan és könnyedén szeretnénk hitelhez jutni.
- Ha nem akarunk évtizedekre eladósodni.
- Ha nem akarjuk kockára tenni otthonunkat.