Évek óta változatlanul a személyi kölcsönt tekinthetjük a legnépszerűbb hitelkonstrukciónak a magyar lakosság körében. Ez nem véletlen, hiszen ma már kifejezetten kedvező feltételek mellett igényelhetünk teljesen szabadon felhasználható kölcsönösszegeket szinte minden hazai bank kínálatából. Pláne a kormány legutóbbi járványügyi intézkedései mellett, melyek egységesen 5,9 százalékra fixálták a személyi kölcsönök THM-értékét az összes pénzintézet esetében. Ha mi is szeretnénk ilyen hitelszerződést kötni 2020-ban, fontos megismerkedni az igénylés feltételeivel!
A megfelelő jövedelem a személyi kölcsön felvételének legfontosabb feltétele
Noha a bankok számára nyilván lényeges, hogy igazolni tudjuk magunkat, hogy cselekvőképesek és nagykorúak legyünk, hogy állandó lakcímmel rendelkezzünk, azonban a személyi kölcsön felvételének legfontosabb feltétele 2020-ban is a megfelelő jövedelem.
Ennek az oka nem más, minthogy ez a hiteltermék nem jelzálogalapú, nem kell kockára tennünk vele ingatlanunkat, cserébe azonban a bank felé szükség lesz igazolnunk a rendszeres bevételeinket, hiszen ez lesz az egyetlen biztosíték arra, hogy a hitelező vissza is kapja majd a kiadott pénzét.
A jövedelemmel igazoljuk a hitelképességet
A hitelképességünk bebizonyítása a személyi kölcsön felvétele előtt elengedhetetlen. Ehhez megfelelő igazolásokkal bizonyítanunk kell, hogy több hónapja stabil állásunk és fix jövedelmünk van. Ennek a mértéke, azaz a nettó jövedelem határozza majd meg, hogy jogosultak vagyunk-e egyáltalán a kölcsönre, és ha igen, akkor mekkora összeget, illetve milyen hosszú futamidőre vehetünk fel.
A pénzintézetek jellemzően csak a munkából származó jövedelmet fogadják el ebből a szempontból, azonban a mellékes kereseti tevékenységet is beleszámolhatják. Ennek megfelelően megkülönböztethetünk
- elsődleges;
- és másodlagos jövedelmet.
Lássuk, hogy mi a különbség köztük, illetve milyen bevételeket sorolhatunk az egyes kategóriákba.
Elsődleges jövedelem
Az elsődleges jövedelmek azok, melyeket a bankok önmagukban elfogadnak a személyi kölcsön fedezeteként, tehát segítségükkel lehetőségünk van hitelt felvenni. Ide sorolhatjuk az alábbiakat:
- Alkalmazotti fizetés, azaz hagyományos munkabér. Ezt a legtöbb magyar pénzintézetnél egy 30 napnál nem régebbi igazolással lehet igazolni, melyet a munkáltató állít ki, és kiderül belőle, hogy a dolgozó már nem próbaidős, nincs felmondás alatt és határozatlan időre szóló munkaszerződéssel rendelkezik. Az igazolás egyetlen esetben kerülhető meg, ha attól a banktól veszünk fel kölcsönt, ahol eleve a bankszámlánk van, hiszen ők látják a rendszeres utalásainkat. Természetesen nemcsak magyar, hanem külföldi munkabér is alkalmas fedezetként a személyi kölcsönökhöz. Ebben az esetben szintén a fenti igazolásokra van szükség, méghozzá a bank által elfogadott, hitelesített fordításban, noha egyre több helyen a német és az angol nyelvű dokumentumokat is átveszik.
- Vállalkozói bevétel. A személyi kölcsönből természetesen a vállalkozóként dolgozó magánszemélyek sincsenek kizárva, azonban fontos tudni, hogy ilyenkor is kell igazolni a bevételt, méghozzá a NAV-tól kikérhető jövedelemigazolás segítségével. Ehhez kell még az előző üzleti évből származó mérlegkimutatás vagy az éves beszámoló, de fontos igazolni azt is, hogy a vállalkozónak nincs tartozása az adóhivatal felé.
- Nyugdíj. A nyugdíjasok szintén igényelhetnek maguknak személyi kölcsönt, ha megfelelnek a bankok feltételeinek. Sok pénzintézet rendkívül szigorú a nyugdíjasokkal, ezáltal a legtöbb helyen 70 éves kor felett nem engedélyeznek például kölcsönigénylést, de fiatalabb nyugdíjasok esetén is csak akkor, ha a futamidő lejáratakor a kérvényezők életkora nem haladja meg ezt a korhatárt. Ebben az esetben öregségi és véglegesített rokkantsági nyugdíj egyaránt elfogadható hitelfedezetként, amit nyugdíjszelvénnyel vagy bankszámlakivonattal kell igazolni.
Másodlagos jövedelem
A másodlagos jövedelmeket a magyar bankok önmagukban nem fogadják el arra, hogy fedezetként szolgáljanak a személyi kölcsön felvételéhez. Kiegészítőként azonban sokkal előnyösebb pozícióba helyezhetik az igénylőt, hiszen az elsődleges jövedelmet kibővítve akár nagyobb összegek felvételére is jogosultak lehetünk általuk.
A másodlagos jövedelmek közé a következő tételeket soroljuk:
- GYED és GYES
- ösztöndíj
- családi pótlék
- bérleti díj
- különféle szociális juttatások
- segélyek
- osztalékok
Ha nem elég a jövedelem, adóstársra vagy kezesre van szükség
Előfordulhat olyan eset, amikor valaki akkora összeget szeretne igényelni vagy olyan feltételek mellett, hogy jövedelmei nem elegendők a felvételhez. Ilyen esetben jelent megoldást az adóstárs vagy a kezes bevonása, akik egy extra bevételi forrással olyan feltételeket teremthetnek, hogy a bank pozitívan dönthet a javunkra a hitelbírálat során.
Bizonyos esetekben az adóstárs és a kezes bevonása nem szabadon választható opció, hanem kötelező a leendő adós részéről. Hogy a szerződéshez csatlakozó személyek által mennyivel növelhető a személyi kölcsön felvehető összege és mennyivel változnak a kapcsolódó feltételek, az természetesen minden esetben függ az adós vagy a kezes keresetétől, így mindig hitelügylete válogatja.
Az adóstárs
Az adóstársi jogviszony általában élettársi- vagy házastársi kapcsolatban élőknél szokott működőképes konstrukció lenni. Ennek az oka, hogy a személyi kölcsön összegéből valamilyen formában ő is részesül, tehát érdeke, hogy vagyonával kivegye a részét az ügyletből. Az adóstárs ugyanolyan személy a bank szemében, mint az adós, ezért átvilágítására ugyanolyan szükség van, akárcsak arra, hogy igazolja jövedelmét, valamint munkahelyét.
A kezes
A kezes hasonló feladatot tölt be egy személyi kölcsön felvételekor, mint egy adóstárs, annyi különbséggel, hogy esetében a felvett hitelösszegből neki nem kell feltétlenül részesülnie. A kezes is vállalja, hogy amennyiben az adós nem tudja megfelelően fizetni a felvett összeg törlesztőrészleteit, akkor visszafizeti helyette az adósságot. Megkülönböztetünk
- sortartó;
- és készfizető kezest.
A kettő között óriási különbség van. A sortartó kezesnek ugyanis kizárólag akkor kell fizetnie az adós helyett, ha a bank be tudja bizonyítani: a kérdéses tartozást nem lehet behajtani. A készfizető kezes esetében azonban nincs szükség ennek a bizonyítására, bármikor kötelezheti arra a bank, hogy fizessen az adós helyett.
A személyi kölcsön igénylését kizáró okok
Nagyon sok olyan okot és feltételt tapasztalhatunk a személyi kölcsönök felvételekor, melyek ellehetetlenítik az igénylést. Ezt sokan hajlamosak személyes támadásként megélni, azonban ne feledjük el, hogy a bankok kezét jogszabályok kötik, így ha nemet mondanak egy igénylésre, akkor annak oka van, amivel az igénylő érdekeit szolgálják elsőként.
Lássuk, hogy milyen okok vezethetnek oda, hogy egy pénzintézet megtagadja tőlünk a személyi kölcsön felvételét:
- Nincs jövedelmünk, vagy nem tudjuk igazolni. Mint fentebb már említettük, a személyi kölcsönök igénylésének egyik legfontosabb feltétele 2020-ban a rendszeres és megfelelő mennyiségű jövedelem. Ha nem dolgozunk, vagy keveset keresünk, akkor a törlesztőrészleteket értelemszerűen nem tudjuk majd visszafizetni, ezt pedig a banknak is figyelembe kell vennie.
- Csak határozott időre szól a munkaszerződésünk. Minden esetben azonnali elutasítással jár a személyi kölcsön felvétele kapcsán, ha a munkaszerződésünkben határozott idő szerepel. Egyetlen kivétel, ha a hitel lejárata és a munka időtartama megegyezik, tehát biztosan lesz addig munkánk, amíg a kölcsönt törlesztjük.
- Aktív KHR-listások vagyunk. A hitelbírálat során a bank egyik első lépése, hogy megnéz minket a Központi Hitelinformációs Rendszerben. Az egykori BAR-listaként ismert KHR-listán ugyanis azonnal negatív színben tüntetik fel a nevünket, ha olyan hitelünk van, amit nem törlesztettünk megfelelően. A KHR-listáról csak úgy kerülhetünk le, ha rendezzük korábbi tartozásunkat, de a probléma elhárítását követően még 12 hónap, míg újra hitelképesek leszünk.
- Van már aktív hitelünk. Mai viszonylatban egyenesen kimagaslóan kell keresnünk ahhoz, hogy egyszerre több személyi kölcsön legyen a nevünkön, így ha korábban vettünk fel ilyen hitelt, nagy hátrányból indulunk egy újabbért. Nyilván nem lehetetlen feladat, de ahhoz olyan magas összeget kell keresnünk, hogy azzal aligha lesz szükségünk hitelre. Esetleges alternatíva lehet ilyenkor a hitelkiváltás alkalmazása, amivel akár extra összeget is igényelhetünk ugyanarra az ügyletre.
- Rengeteg a kiadásunk. A bankok alaposan átnézik majd a kölcsön igénylése előtt a kiadásainkat is. Ha azt tapasztalják, hogy feltűnően sok a kiadásunk, akkor az szintén elutasítással járhat. Előfordulhat például, hogy nem volt még hitelünk, jól is keresünk, de a havonta fizetett biztosítások, a közüzemi számlák vagy a gyerektartási díj annyira lecsökkenti a végösszeget, hogy az már nem lesz elegendő a hitelfelvételhez.
- Hiányos okmányok vagy dokumentumok. Szintén kizárással járhat a személyi kölcsön felvételekor, ha nincsenek megfelelő okmányaink vagy dokumentumaink. Bár a személyi igazolványokkal ritkán van probléma, azonban a különféle igazolásokra alig 30 napos határidőt állapít meg a legtöbb bank, amiből könnyű kicsúszni.